Jeśli jesteś już zmęczony tym, że saldo twojego kredytu nie spada, a rata ciągle się waha i nie masz wystarczającej determinacji ani środków finansowych, aby złożyć pozew do sądu- mamy dla ciebie wiadomość, która może pomóc ci w wyjściu z trudnej sytuacji. Już niedługo większość banków będzie proponować ugody dla klientów spłacających kredyty zaciągnięte we frankach.
Zanim jednak pomyślisz: „tak, chcę z tego skorzystać i pozbyć się kredytu frankowego”, dowiedz się, które banki już proponują ugody, które będą je proponować, a które raczej tego nie zrobią.
Według założeń ugód zgodnych z zaleceniami KNF, nie wszyscy frankowicze będą mogli skorzystać z takich rozwiązań, ale o tym przeczytasz w dalszej części.
Rozważając zawarcie ugody, warto przeanalizować, jakie korzyści mógłbyś osiągnąć, gdybyś jednak wybrał drogę sądową. Wysokość tych korzyści może być zupełnie różna w obu tych przypadkach. Warto też pamiętać, że większość ugód zawieranych jest przed sądem- co oznacza, że są niewzruszalne.
W przypadku, gdy stwierdzisz, że podpisanie ugody było złą decyzją (bo sąsiad, który też miał kredyt we franku wygrał sprawę w sądzie i nie ma już kredytu, a bank zwrócił mu jeszcze kilkadziesiąt tysięcy złotych), może się okazać, że już nic nie możesz z tym zrobić.
Dlatego podejmij dobrą, przemyślaną i prawidłowo skalkulowaną decyzję
Zanim wybierzesz, czy iść w kierunku ugody czy też sprawy sądowej- koniecznie porównaj korzyści, jakie możesz osiągnąć z każdego z tych rozwiązań.
Taką kalkulację możesz zrobić na stronie https://lextio.pl/kalkulator-chf/ – jest bezpłatna, a konkretne wyliczenia otrzymasz od razu po wprowadzeniu danych do kalkulatora.
Jeśli nie możesz zrobić tego od razu, koniecznie zapisz ten link i zrób to, gdy będziesz miał umowę i niezbędne dane pod ręką. Zobaczysz wtedy, na jakie pieniądze możesz liczyć w obu przypadkach– podpisując ugodę i unieważniając kredyt w sądzie. Dzięki temu będziesz mógł podjąć najlepszą dla siebie decyzję.
Wiele osób zastanawia się, dlaczego banki akurat teraz zdecydowały się na ugody z frankowiczami.
Powodów jest co najmniej kilka, a wśród nich można wymienić te najważniejsze:
- banki w 95% przypadków przegrywają sprawy frankowe w sądach;
- ugoda jest dla banku tańszym rozwiązaniem niż proces sądowy. W przypadku ugody koszt dla banku jest średnio trzykrotnie niższy (KNF zrobił wyliczenia kosztów dla całego sektora, z których wynika, że gdyby wszyscy frankowicze podpisali ugody, unieważnili swoje umowy z prawem żądania zwrotu kapitału po stronie banku oraz unieważnili swoje umowy z przedawnieniem roszczenia w stosunku do banku – koszt ten wyniósłby odpowiednio 34,5 mld zł, 101,5 mld zł i 234 mld zł);
- mamy aktualnie dużą presję inflacyjną, a ta z kolei przełoży się na wyższy poziom wskaźnika WIBOR, który jest podstawą ustalenia oprocentowania przy kredycie po przewalutowaniu. Za kilka miesięcy ugody nie będą dawać frankowiczom natychmiastowej ulgi w postaci niższej raty, a wtedy nikt takiej ugody nie zaakceptuje;
- im niższy był kurs franka, kiedy zaciągałeś kredyt, tym większa będzie korzyść z podpisania ugody;
- im większa marża, tym większa korzyść, jeśli bank zastosuje marżę zgodną ze średnią rynkową obowiązującą w danym czasie;
- im wyższy spread proponował twój bank, tym większa będzie korzyść dla ciebie;
- jeśli nie spłacałeś kredytu we franku, twoja korzyść będzie wyższa;
- im mniej kredytu do spłaty ci zostało, tym mniej stracisz na zwiększonym oprocentowaniu. Jednak pamiętaj – w tym przypadku podpisanie ugody oznacza dużo mniejszą korzyść niż w przypadku złożenia pozwu do sądu. Średnio jest ona trzy razy mniejsza w przypadku unieważniania umowy z uwzględnieniem zwrotu tego co pożyczyliśmy oraz ponad sześciokrotnie mniejsza przy unieważnieniu umowy i jednoczesnym przedawnieniu roszczenia banku o uruchomioną kwotę kredytu. Decydując się zatem na ugodę, rezygnujesz z pieniędzy które ci się należą.
Banki starają się zdążyć przed szybko rosnącymi stopami procentowymi. Ale czy im się to uda?
Aktualnie wiele prognoz wskazuje na inflację, która będzie wynosić ponad 10%. Przejście na zmienne oprocentowanie, które opiera się na wskaźniku WIBOR, może okazać się dość ryzykowne.
Przypomnijmy, że inflacja w Szwajcarii aktualnie wynosi 1,5%, a w Polsce ponad 8%. Istnieje silne powiązanie pomiędzy stopami procentowymi a poziomem inflacji. Na podstawie tych danych można wyciągnąć wniosek, że Szwajcaria jest stabilna – co oznacza, że stopy procentowe powinny być na dużo niższym poziomie. Jeśli przeanalizujemy korzyści przy przeliczeniu (nawet zgodnie z zaleceniem KNF), nie będą one tak znaczne, ponieważ poziom WIBOR był dużo mniejszy niż poziom LIBOR. A przecież frankowicz nie zgodzi się na to, aby płacić wyższą ratę po zawarciu ugody niż przed jej podpisaniem. Co to byłaby za ugoda?
Przypatrzmy się sytuacji frankowiczów, którzy już podpisali ugody z PKO BP – ugody zgodne z zaleceniami KNF. W ich przypadku może się okazać, że w najbliższym czasie odczują, że ich raty zaczynają szybko rosnąć. Najprawdopodobniej już niebawem będziemy czytać o historiach ludzi, którzy nie wiedzieli, że rata może tak bardzo wzrosnąć.
Pamiętajmy, że wiele kalkulacji było robionych w czasie, gdy WIBOR wynosił 0,2%, a teraz wynosi ponad 2,5%. Należy się więc liczyć z tym, że w najbliższych miesiącach może wynieść 4% lub nawet więcej.
Wystarczy tylko spojrzeć na kraje ościenne, takie jak Węgry czy Słowacja, które już mają taki poziom stóp podstawowych, mimo że inflacja w tych krajach jest znacznie niższa.
Czy tak wysokie stopy zostaną na dłużej? Trudno powiedzieć, ale należy pamiętać o tym, że stopy, które towarzyszyły nam przez ostatnie 1,5 roku były na rekordowo niskim poziomie i taka sytuacja nie mogła trwać wiecznie.
A teraz podsumujmy, które banki proponują ugody i na jakich zasadach.
Banki, które już proponują ugody lub będą je proponować w najbliższym czasie:
- PKO BP (zgodne z zaleceniami KNF),
- ING (zgodne z zaleceniami KNF),
- BOŚ- od końca stycznia (zgodne z zaleceniami KNF),
- Bank Millennium (zgodnie z mało korzystnym modelem – przewalutowanie w dniu podpisania ugody),
- mBank – prowadzi pilotaż (tylko połowa korzyści z metody wyliczania wskazanej przez KNF),
- BNP Paribas – prowadzi pilotaż (zgodne z zaleceniami KNF),
- Credit Agricole – prezes jeszcze w kwietniu 2021 roku deklarował w jednym z artykułów taki zamiar,
- Pekao – już dawno deklarował, że będzie proponował ugody, zostały zawiązane też rezerwy.
Mało prawdopodobne są natomiast ugody banków:
- Raiffeisen International- wyszedł z prac nad ugodami, ostatnio pojawiła się informacja w prasie, że byłby w stanie zaoferować jedynie 1/3 wartości korzyści obliczonej zgodnie z wyliczeniami KNF,
- Getin Bank- bez dokapitalizowania nie ma takiej możliwości, zbyt niskie kapitały własne,
- Deutsche Bank– mało realne, bank nie był zainteresowany, być może w przyszłości sytuacja go zmusi, ale będzie też konieczność jego dokapitalizowania, gdyż nie prowadzi innej działalności operacyjnej,
- Bank BPH– sytuacja podobna do Deutsche Banku,
- Santander Bank Polska- powinien wprowadzić ugody, ale jeszcze nie określono dokładnie ich zasad,
- Santander Consumer Bank- ostateczna decyzja w kwestii ugód nie jest jeszcze znana.
Jeśli zdecydujesz się na proces sądowy- dowiedz się, jakich błędów uniknąć, aby nie stracić na prowadzaniu sprawy.
Webinar na temat tego, o czym nie mówią kancelarie prawne, a co będzie niezbędne w przypadku skierowania sprawy do sądu, prowadzi Krzysztof Szymański- ekspert w dziedzinie finansów osobistych. Link do zapisu: https://finatio.pl/chf/
Z webinaru dowiesz się m.in.:
– jakie nieuczciwe zapisy stosują w swoich umowach kancelarie prawne,
– jakie koszty poniesiesz, jeśli przegrasz proces sądowy,
– jak walczyć z bankiem, nie posiadając na tę walkę pieniędzy,
– które banki będą proponowały ugody,
– ile faktycznie trwa proces frankowy.
Zapisz się na spotkanie i rozwiej wszelkie wątpliwości! Zrobisz to pod linkiem: https://finatio.pl/chf/
Trzeba pamiętać, że coraz częściej zapadają wyroki, z których korzyści dla frankowiczów są znacznie większe niż byłyby z podpisania ugody. Wynika to m. in. z różnego okresu przedawnienia dla klienta, jak i dla banku. Nie jest to oczywiście regułą, a wszystko zależy od oceny sądu. Może się zdarzyć, że frankowiczowi zostanie zasądzony zwrot wszystkich wpłat, a bankowi przedawni się roszczenie co do zwrotu przez klienta tego, co pożyczył. Mówimy wtedy o darmowym mieszkaniu dla frankowicza. Jeśli taki wyrok zapadnie, to okaże się, że ty nie masz kredytu, a bank ma ci oddać ogromne pieniądze, za które możesz ułożyć sobie życie- oczywiście już bez franka.
Artykuł reklamowy: Finatio
