Powszechnie wiadomo, że nadpłata kredytu hipotecznego jest rozwiązaniem, które umożliwi kredytobiorcy albo skrócenie okresu spłaty, albo – zmniejszenia wysokości raty. W pierwszym przypadku kredytobiorca otrzyma dodatkowo zwrot części kosztów z banku (o ile zawarł umowę kredytową po 21 lipca 2017 r.). Mimo to warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, że nadpłata kredytu hipotecznego nie zawsze się opłaca.
Nadpłata kredytu hipotecznego nie zawsze się opłaca
Nadpłata kredytu hipotecznego i przejście na stałe oprocentowanie – to dwa chyba najczęściej polecane rozwiązania, jeśli chodzi o to, co warto zrobić w trakcie cyklu rosnących stóp procentowych (którego końca zresztą na razie nie widać). Jak zwraca uwagę prawo.pl, należy jednak zdawać sobie sprawę z tego, że nadpłata kredytu hipotecznego nie zawsze się opłaca – a przynajmniej nie na początku okresu jego spłacania. Może się bowiem okazać, że konieczna będzie zapłata prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu (w części lub całości).
Osoby, które zawarły umowę kredytową po 21 lipca 2017 r. muszą mieć świadomość, że banki nadal mogą naliczać taką prowizję – tyle, że maksymalnie w okresie 36 miesięcy od zawarcia umowy kredytowej. Dodatkowa opłata nie może być wprawdzie większa niż 3 proc. spłacanej kwoty, jednak w wielu wypadkach i tak będzie to ogromny koszt. Ma to oczywiście zniechęcić kredytobiorców do całkowitej spłaty kredytu (lub spłaty znacznej części) krótko po zawarciu umowy – dla banku oznacza to bowiem znacznie mniejszy zarobek. Tym samym nadpłata kredytu hipotecznego nie zawsze się opłaca, zwłaszcza w okresie pierwszych kilkudziesięciu miesięcy trwania umowy.
Oczywiście warto jednocześnie mieć świadomość, że część banków nie pobiera prowizji od nadpłaty już po roku lub dwóch od zaciągnięcia zobowiązania finansowego. Z tego względu osoby, które myślą o nadpłacie, powinny najpierw dokładnie przeanalizować warunki swojej umowy kredytowej. Z kolei osoby, które dopiero będą wnioskować o kredyt, a zależy im na szybszej spłacie – porównać oferty kredytów hipotecznych w poszczególnych bankach.
Osoby, które podpisały umowy kredytowe przed 21 lipca 2017 r. muszą mieć się na baczności
Warto też pamiętać, że przepisy ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami, która weszła w życie po 21 lipca 2017 r. nie chronią w takim samym stopniu kredytobiorców, którzy zawarli umowę wcześniej. W ich przypadku prowizja przy nadpłacie kredytu – i warunki tej dodatkowej opłaty – będą ustalane indywidualnie w umowie kredytowej.
Niższa rata albo krótszy okres spłaty
Należy również mieć na uwadze, że przy nadpłacie kredytu należy dokonać wyboru – czy zmniejszona zostanie rata kredytu, czy też okres spłaty będzie skrócony. Pierwsza opcja może być interesująca, jednak warto mieć świadomość, że w takim wypadku okres kredytowania nie zostanie skrócony, a nadpłata nie przyniesie spodziewanego zysku.
