Możliwość przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego jest szansą na spokojniejsze życie, bez obaw o sytuację finansową. Jednakże czy w każdych okolicznościach jest to opłacalne?
Spłata kredytu hipotecznego przed terminem
Wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego pozwala zmniejszyć jego całkowite koszty, czyli zaoszczędzić na odsetkach. Jednak można zastanawiać się nad tym czy warto wcześniej spłacić kredyt, jeśli koszty jego obsługi ulegają zwiększeniu. Osoby, które spłacają tego rodzaju zobowiązanie ze stałym oprocentowaniem, nie muszą obecnie za bardzo się tym przejmować. Gorzej sprawa może wyglądać w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym – jeśli wzrastają stopy procentowe, to również odsetki, co ma wpływ na kwotę raty.
Kredytobiorcy, którzy postanowili zaciągnąć kredyt po 21 lipca 2017 roku (zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku), mogą wystąpić z wnioskiem do banku, aby uzyskać informację o opłatach dotyczących wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, dokonać jego spłaty częściowo bądź w całości przed określonym w umowie terminem, a także odzyskać pieniądze za odsetki oraz inne koszty, które przypadały na okres, o jaki nastąpiło skrócenie umowy w związku z przedterminową spłatą zobowiązania.
Kiedy wcześniejsza spłata kredytu może nie być opłacalna?
Jeśli chodzi o kredyt ze zmienną stopą procentową, po upływie 3 lat bank nie może pobrać opłat za jego spłatę przed terminem. Jeżeli ktoś chce dokonać tego wcześniej, musi być przygotowany na należność, która nie powinna przekroczyć 3% spłacanej kwoty. Z kolei dla kredytobiorców spłacających zobowiązanie ze stałą stopą procentową, takie przedsięwzięcie może być nieopłacalne. Instytucja bankowa ma prawo dokonać pobrania opłaty za przedterminowe spłacenie zadłużenia przez cały okres trwania kredytu. W umowie może być zawarta klauzula nakładająca prowizję.
Zazwyczaj banki działają zgodnie z założeniem, że w pierwszym roku od zaciągnięcia zobowiązania dodatkowe koszty za wcześniejszą spłatę wynoszą 3% od kwoty spłaty, w drugim jest to 2%, a w trzecim 1%. Dlatego warto pomyśleć o tym, czy bardziej nie będzie opłacalne spłacenie kredytu hipotecznego po trzech latach od chwili jego pobrania. Jednakże wszystko zależy też od zasad panujących w danym banku. Niektóre instytucje nie pobierają prowizji za wcześniejszą spłatę. Z kolei może być ona naliczana w przypadku nadpłaty kapitału oraz skrócenia czasu kredytowania. Warto zapoznać się z wszelkimi zasadami jeszcze przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu w danej placówce.
