Jak wybrać najtańszą pożyczkę, bez wpadania w ukryte RRSO?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO, to wskaźnik bardzo istotny przy porównywaniu kredytów i wyborze najkorzystniejszej oferty. Uwzględnia wszystkie koszty kredytu czy pożyczki, które poniesie klient. Dowiedz się więcej o RRSO.

Kiedy porównujemy kredyty, zazwyczaj pod uwagę bierzemy zazwyczaj parametry, które mają wpływ na to, ile co miesiąc płacimy bankowi. Mowa o wysokości oprocentowania i wynikającej z niego kwocie miesięcznej raty. Tymczasem jest jeszcze jeden czynnik, który ma wpływ na to, ile zapłacimy za pożyczone pieniądze. To Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO. Jaka jest rola tego wskaźnika przy wyborze najtańszej pożyczki? Sprawdźmy to!

Czym jest RRSO?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r., Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.

Na wysokość RRSO wpływają wszystkie koszty, jakie poniesie klient w związku z zaciąganym kredytem czy pożyczką. Wśród nich można wymienić:

• oprocentowanie nominalne (tj. takie, na podstawie którego obliczane są odsetki),
• prowizję za udzielenie kredytu,
• ubezpieczenie kredytu (o ile jest wymagane),
• wszelkie inne opłaty związane z kredytem.

RRSO jest wyrażane w stosunku rocznym. Dlatego też, kiedy okres spłaty kredytu czy pożyczki jest krótszy, ten wskaźnik jest wyższy. Widać to szczególnie dobrze przy pożyczkach, gdzie RRSO może wynosić nawet kilkaset procent.

RRSO jest obliczany przy wykorzystaniu specjalnego wzoru, który, już na pierwszy rzut oka wygląda na skomplikowany.

Od 2012 r. wszystkie instytucje finansowe są zobowiązane do używania takiego samego wzoru na RRSO. Klienci banków i instytucji finansowych nie muszą, na szczęście, samodzielnie obliczać RRSO. Każdy kredyto- czy pożyczkodawca musi informować klientów o wysokości tej stawki, i to jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania finansowego. RRSO można także wyliczyć przy pomocy specjalnego kalkulatora.

RRSO przy kredycie gotówkowym

RRSO jest dobrym rozwiązaniem, kiedy chcemy porównać koszty kredytu gotówkowego. Trzeba tylko pamiętać, że przy pomocy tego wskaźnika trzeba porównywać kredyty w takiej samej kwocie i z takim samym okresem spłaty.

W przypadku RRSO pod uwagę brana jest wartość pieniądza w czasie. Dlatego też dla takiej samej kwoty kredytu, ale z krótszym lub dłuższym okresem spłaty, wartość RRSO będzie inna.

Wartość RRSO podawana przez bank w opisie oferty i w przykładzie reprezentatywnym zawsze będzie wyższa od oprocentowania nominalnego. Wynika to z tego, że oprocentowanie nominalne jest jednym ze składników Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

Niektóre banki uzależniają np. obniżenie prowizji za udzielenie kredytu (lub nawet odstąpienie od jej pobrania) od skorzystania z ubezpieczenia. Zanim zdecydujemy się na skorzystanie z takiej oferty, powinniśmy sprawdzić, jak przełoży się ona na koszty kredytu. Może okazać się, że dodatkowy koszt kredytu, jakim będzie składka ubezpieczeniowa (zazwyczaj płacona razem z ratą), przełoży się na wzrost RRSO. O ile? To zależy od konkretnej oferty, ale możemy mieć do czynienia z podwyżką o kilka procent w skali roku.

RRSO 0%

Na rynku dostępne są też oferty RRSO 0%. Najczęściej są to kredyty ratalne udzielane np. przez sklepy sprzedające sprzęt RTV/AGD. Dzięki takiej ofercie możemy rozłożyć koszty zakupu np. nowego smartfona, telewizora, pralki czy lodówki np. na 20 miesięcznych nieoprocentowanych rat.

Można też, ale zdecydowanie rzadziej, spotkać kredyty gotówkowe 0%. Są one zazwyczaj udzielane klientom, którzy dotychczas nie korzystali z oferty kredytowej danego banku. Maksymalna kwota takiego kredytu nie przekracza zazwyczaj kilku tysięcy złotych (maksymalnie 3 tys. zł). Spłatę takiego zobowiązania można rozłożyć na 12 miesięcy.

RRSO przy pożyczce pozabankowej

Każdy, kto widział w telewizji czy internecie reklamy pożyczek pozabankowych, zauważył z pewnością, że w ich przypadku RRSO wynosi kilkaset (a czasem nawet kilka tysięcy) procent. Wynika to z tego, że tzw. chwilówki są udzielane na okres wynoszący od 30 do 90 dni. Na wartość RRSO przy chwilówkach wpływa też wysoka prowizja za udzielenie pożyczki (np. dla pożyczki na 30 dni w kwocie 2 tys. zł prowizja może wynieść nawet 216,39 zł, a RRSO 321%). Dlatego też, w przypadku takich pożyczek lepiej jest brać pod uwagę całkowitą kwotę do spłaty.

W ofertach firm pożyczkowych można nadal znaleźć darmowe pierwsze pożyczki. Ich RRSO wynosi 0%. Trzeba jednak pamiętać, że taka pożyczka będzie darmowa pod warunkiem, że zostanie spłacona w terminie. W przeciwnym razie pożyczkodawca będzie naliczał dodatkowe koszty.

RRSO lepiej sprawdzi się przy pozabankowych pożyczkach z dłuższym okresem spłaty. W przypadku pożyczek udzielanych na okres kilku miesięcy wysokość tego wskaźnika może przekroczyć 100% (np. dla pożyczki na 3 miesiące w kwocie 2 tys. zł RRSO wyniesie 136,1%).

Dla pożyczek spłacanych np. przez 2 czy 3 lata, RRSO jest odpowiednio niższe. Ile wynosi? Sprawdź w tabeli.

W przypadku firm pożyczkowych trzeba zwrócić uwagę na dodatkowe usługi (np. pakiety medyczne), które może zaproponować pożyczkodawca. Jeżeli zdecydujemy się na skorzystanie z takiego dodatku, to opłata za niego będzie doliczona do miesięcznej raty, a tym samym wzrośnie kwota, jaką musimy oddać.

Jak wybrać najtańszą pożyczkę bez wpadania w ukryte RRSO?

Kiedy szukamy najkorzystniejszej dla siebie pożyczki – czy to w banku, czy w firmie pożyczkowej – powinniśmy pamiętać o:

• porównywaniu ofert nie na podstawie oprocentowania nominalnego a RRSO,
• upewnieniu się, że skorzystanie np. z opcjonalnego ubezpieczenia spłaty nie wpłynie na podwyższenie RRSO.

Porównując tzw. chwilówki, pod uwagę bierzmy całkowitą kwotę do zapłaty. RRSO, z uwagi na krótki okres spłaty, będzie bardzo wysokie. W przypadku pożyczek ratalnych, które można spłacać nawet przez kilka lat, możemy wziąć pod uwagę RRSO.

Autorem powyższej analizy jest Maciej Kazimierski. Artykuł zawierał lokowanie Totalmoney.pl