Pewien internauta pożalił się w mediach społecznościowych, że bank nie udzielił mu kredytu mieszkaniowego. Według niego natomiast stać go na regulowanie rat kredytowych, skoro płaci obecnie znacznie większy czynsz za wynajem mieszkania. Dlaczego więc bank odrzucił jego wniosek kredytowy? Powodów może być wiele, bo do otrzymania kredytu potrzebna jest zdolność kredytowa, na którą wpływają przeróżne czynniki.
Aby dostać kredyt hipoteczny, nie wystarczy mieć pieniądze na regulowanie rat kredytowych
Podstawowym warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Zgodnie z art. 70 ustawy Prawo bankowe taka zdolność kredytowa rozumiana jest jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Innymi słowy, aby dostać kredyt, musimy mieć możliwości finansowe do regulowania kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych.
Pewien internauta ocenił swoją zdolność kredytową poprzez proste porównanie raty kredytowej do wysokości czynszu płaconego za wynajem mieszkania. Rata miała wynieść 1,5 tys. zł, natomiast czynsz jest znacznie wyższy. Bohater naszej historii uznał zatem, że skoro stać go na regulowanie czynszu, to bank bez problemu udzieli mu kredytu. W swoich przewidywaniach się jednak pomylił, ponieważ bank odrzucił jego wniosek kredytowy.
Przypadek internauty może faktycznie budzić zdziwienie, ale tak naprawdę może on dotyczyć wielu osób. Warto bowiem wiedzieć, że banki mogą odmówić udzielenia kredytu, pomimo że klient ma możliwości finansowe do regulowania rat kredytowych lub… mu się wydaje, że takie możliwości ma.
Zdolność kredytowa zależy od wielu i często nieoczywistych czynników
Przy ocenie zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość dochodów, ale znaczenie ma także wiele innych czynników. W przypadku naszego internauty powodem odrzucenia wniosku kredytowego mogło być tak naprawdę wiele z nich np.:
- źródło dochodów – niektóre banki nie akceptują umów cywilnoprawnych lub wyliczają na ich podstawie znacznie niższe dochody; problemem może się też okazać własna działalność gospodarcza, jeśli prowadzona jest zbyt krótko (poniżej 12 lub 24 miesięcy);
- liczba osób na utrzymaniu – zdolność kredytową automatycznie obniża każde kolejno dziecko, a także niepracujący współmałżonek lub inne osoby na utrzymaniu kredytobiorcy;
- stałe zobowiązania – zdolność kredytową mogą obniżyć też raty innych kredytów, alimenty, a nawet niewykorzystane limity na kartach kredytowych;
- historia kredytowa – powodem odrzucenia wniosku mogą być nie tylko opóźnienia w spłacie innych zobowiązań, ale także zbyt duża liczba zapytań kredytowych w BIK.
To tylko niektóre czynniki, które mogą spowodować odrzucenie wniosku kredytowego, pomimo że nie są związane z wysokością dochodów. Problemem może okazać się bowiem także zaawansowany wiek kredytobiorcy, czy nawet jego zawód i wykształcenie, jeśli wiążą się z większym ryzykiem utraty dochodów. Warto więc o tym pamiętać i przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny sprawdzić swoją zdolność kredytową u specjalisty, który uwzględni wszystkie kluczowe dane.
