Nigdy nie byłeś właścicielem nieruchomości, a chciałbyś mieć nowy dach nad głową? Możesz wynajmować lokal i płacić co miesiąc kwotę, która najprawdopodobniej będzie rosła. Możesz również wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Już niedługo będziesz się mógł także zdecydować na rządowy Bezpieczny Kredyt 2%., który pobije na głowę wszystkie alternatywy.
Program Pierwsze Mieszkanie rzeczywiście jest bardzo korzystny dla osób, które chciałyby mieć własny dach nad głową
Jednym z najważniejszych problemów polskiego rynku nieruchomości jest niewystarczająca podaż mieszkań w cenie przystępnej dla młodych ludzi, którzy chcieliby w nim po prostu mieszkać. Posiadanie własnej nieruchomości jest nad Wisłą czymś więcej niż tylko inwestycją czy kwestią wygody. Nic więc dziwnego, że chętnych nie brakuje. Rządzący postanowili wspomóc właśnie tę grupę obywateli, oferując im w ramach programu Pierwsze Mieszkanie. Jego najbardziej interesującą częścią jest Bezpieczny Kredyt 2 proc, który ma dofinansować państwo.
Już niedługo osoby, które nigdy nie posiadały własnej nieruchomości, będą mogły skorzystać z opcji, która dosłownie bije na głowę alternatywy. Chyba nikogo nie zdziwi stwierdzenie, że Bezpieczny Kredyt 2 proc. będzie zauważalnie tańszy niż ten udzielany na warunkach rynkowych. Bez dofinansowania od państwa po prostu musi być drożej, mniej-więcej 3-4 razy. Co jednak jeśli rata takiego kredytu może być dużo niższa od kosztu wynajmu mieszkania?
Takie wnioski płyną z analizy sporządzonej przez HRE Investments. Wynika z niej, że we wszystkich przebadanych 10 miastach preferencyjna hipoteka będzie ok. 3 razy tańsza niż najem. Heritage Real Estate w pierwszej kolejności przedstawia dwa najbardziej rzucające się w oczy przykłady Warszawy i Bydgoszczy.
W stolicy koszt wynajmu 2-pokojowego mieszkania to wydatek rzędu niemal 3,2 tys. złotych miesięcznie. Gdybyśmy chcieli kupić takie samo mieszkanie w ramach taniego kredytu na 25 lat, wnosząc przy tym 10-proc. wkład własny to rata wyniosłaby około 3,1 tys. złotych.
W Bydgoszczy natomiast, w której czynsz najmu jest najniższy z grona porównywanych miast, przeciętny czynsz za 50-metrowe lokum wynosi 2,1 tys. złotych. Rata preferencyjnego kredytu pochłonęłaby niecałe 1,7 tys. złotych.
Odsetki od rządowego kredytu rzeczywiście mogą być nawet trzy razy tańsze od kosztów wynajmu
Na pierwszy rzut oka coś tu nie gra. Bezpieczny Kredyt 2 proc. rzeczywiście wychodzi zauważalnie taniej, jednak nie w tak porażającym stopniu, jak to zadeklarowano wyżej. Warto jednak zwrócić uwagę na szczegóły tego porównania.
HRE Investments postanowiło rozdzielić ratę kredytu hipotecznego na dwie części: kapitałową i odsetkową. Upraszczając całą sprawę tak bardzo, jak to tylko możliwe: część kapitałowa to spłacanie wartości nieruchomości, a odsetkowa stanowi zysk banku. Z czysto księgowego punktu widzenia jedynie ta druga jest dla nas kosztem, bo nie powiększa w żaden sposób naszego majątku. Część kapitałowa raty teoretycznie sprawia tymczasem, że mieszkanie staje się coraz bardziej „nasze”, więc nie powinniśmy jej uwzględniać w szacunkach.
Jeżeli patrzylibyśmy, jak podpowiada Heritage Real Estate, wyłącznie na część odsetkową, Bezpieczny Kredyt 2% rzeczywiście staje się wyjątkowo atrakcyjną opcją.
W stolicy wynajem 2-pok. “M” kosztować może 3,2 tys. zł miesięcznie. Dla porównania same odsetki składające się na pierwszą ratę 25-letniego preferencyjnego kredytu z 10-proc. wkładem własnym opiewać mogą na zaledwie 1,3 tys. złotych. To ponad 2,5 razy mniej niż kosztuje dziś najem. Przy czym oczywiście nasze kalkulacje zakładają utrzymanie się obecnych warunków rynkowych.
W Bydgoszczy dysproporcja między czynszem i odsetkami od preferencyjnego kredytu zaciągniętego na porównywalne lokum jest jeszcze większa. Tu za najem trzeba bowiem zapłacić ponad 3 razy więcej (2,1 tys. złotych) niż kosztowałyby nas odsetki od preferencyjnego kredytu (688 złotych).
Bezpieczny Kredyt 2 proc. bije na głowę wynajmowanie mieszkania… przez pierwszych 10 lat
Mało? Konstrukcja Bezpiecznego Kredytu 2 proc. zakłada przez pierwszych 10 lat tzw. raty malejące. W tym okresie nasza kwota zadłużenia będzie systematycznie spadać, a wraz z nią naliczane od niej odsetki. Równocześnie wszystkie znaki na niebie i ziemi, ze szczególnym uwzględnieniem wysokości inflacji, podpowiadają, że czynsze będą tylko rosły w najbliższych latach. To oznacza, że Bezpieczny Kredyt 2 proc. urasta do swego rodzaju oferty zbyt dobrej, by z niej nie skorzystać. Przynajmniej dopóki będą obowiązywały rządowe dopłaty.
Schody zaczynają się później. Zostanie nam do spłacenia jakieś 60 proc. długu. Będziemy to musieli zrobić już na warunkach rynkowych. Czy za 10 lat czynsze wciąż będą wyższe niż pozostałe raty kredytu hipotecznego? HRE Investments jest zdania, że to bardzo prawdopodobne.
