Sprzęty elektroniczne na raty, zmienna premia w pracy czy karta kredytowa. Zdolność kredytową obniża nie tylko niski dochód

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Osoby, które dopiero mają zamiar zaciągać pierwsze poważniejsze zobowiązanie finansowe, mogą zastanawiać się, od czego zależy zdolność kredytowa - której to ocena zaważy na tym, czy otrzymają kredyt. Jest kilka podstawowych czynników, które wpływają na ocenę banku. Jednym z nich jest tzw. scoring. Jest on oceniany m.in. na podstawie dochodu, wieku, stanu cywilnego, wykształcenia czy historii kredytowej. Kolejnymi czynnikami, które bank bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej, są:

Nie wszyscy jednak wiedzą, co obniża zdolność kredytową - poza, oczywiście, negatywną historią kredytową (np. niespłacaniem zobowiązania w terminie itd.).

Co obniża zdolność kredytową? Problemem może być na przykład... zbyt duża ilość sprzętów elektronicznych na raty

Jednym z czynników obniżających zdolność kredytową są zbyt wysokie zobowiązania miesięczne. Podstawowym zobowiązaniem jest oczywiście koszt związany z mieszkaniem - czynsz i rachunki, a w wielu przypadkach także koszt najmu. Problem może zacząć się w momencie, gdy dana osoba posiada także wiele innych stałych zobowiązań - nawet, jeżeli są to stosunkowo niewielkie kwoty. Wszelkie abonamenty, ale także i raty do spłacania podwyższą koszty stałe. Jeśli zatem ktoś jest np. fanem sprzętów elektronicznych czy sprzętów AGD i co chwilę kupuje na raty nowe - może to się negatywnie odbić przy zaciąganiu większego zobowiązania finansowego. Dodatkowo bank - przy zbyt dużej ilości drobnych zobowiązań - może dojść do wniosku, że wnioskodawca ma skłonność do nadmiernego zadłużania. A to oczywiście negatywnie odbija się na zdolności kredytowej.

Konstrukcja wynagrodzenia

Bank może zniechęcać również konstrukcja wynagrodzenia wnioskodawcy. Mowa o sytuacji, gdy pracownik otrzymuje np. niskie wynagrodzenie zasadnicze, a końcowa wysokość wynagrodzenia zależy głównie od premii (przyznawanej np. na podstawie wyników sprzedaży). Tym samym w każdym miesiącu ostateczna wysokość wynagrodzenia jest inna - a niektóre banki nie biorą nawet pod uwagę części zmiennej wynagrodzenia przy ustalaniu scoringu, a następnie - zdolności kredytowej.

Karta kredytowa i limit debetowy na koncie. Jeśli chcesz wziąć większy kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny, zrezygnuj z tych produktów

Co jeszcze obniża zdolność kredytową? Okazuje się, że banki źle oceniają również posiadanie przez wnioskodawcę karty kredytowej oraz limitu debetowego na koncie. I to nawet w sytuacji, gdy wnioskodawca z nich nie korzysta. Z tego względu przed złożeniem wniosku o kredyt warto rozważyć rezygnację z tych produktów. Wysokość możliwego debetu na koncie czy limitu na karcie kredytowej bank traktuje bowiem jak... kolejne stałe zobowiązanie. I to niezależnie od tego, czy wnioskodawca dopuszcza do jego powstania.

Warto jednocześnie pamiętać, że zdolność kredytową obniża również oczywiście negatywna historia kredytowa, zatrudnienie na podstawie umów cywilnoprawnych, zobowiązanie finansowe zaciągnięte w innej walucie czy wybór kredytu z ratą malejącą.