Nie zawsze osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny może liczyć na pozytywną decyzję kredytową. Czasem wniosek jest odrzucany przez bank. Powody mogą być różne, jednak niektóre powtarzają się najczęściej. Dlaczego bank nie chce udzielić kredytu i co można zrobić, by to zmienić?
Dlaczego bank nie chce udzielić kredytu? Najczęstsze powody
Zdarza się, że bank odrzuca wniosek kredytowy. Wielu Polaków obawia się zresztą, że już wkrótce banki coraz częściej nie będą chciały udzielić kredytu – ze względu na nowe stanowisko KNF. Szacuje się, że zdolność kredytowa Polaków może spaść od 10 do nawet 20 proc.
Nie zmienia to jednak faktu, że zazwyczaj odpowiedź na pytanie „dlaczego bank nie chce udzielić kredytu” jest stosunkowo prosta – można łatwo wymienić najczęstsze powody odmownej decyzji.
Po pierwsze – jest nią zbyt niska zdolność kredytowa w przypadku wybranej nieruchomości. Wnioskujący mógłby otrzymać kredyt hipoteczny, ale po prostu na niższą kwotę. Warto mieć świadomość, że zdolność kredytowa Polaków spada cały czas. Jak wynika z Barometru Metrohouse i Gold Finance, 4-osobowa rodzina o dochodach 8 tys. zł netto mogła pożyczyć w IV kwartale 2021 r. aż o 119 tys. zł mniej, niż w analogicznym okresie 2020 r.
Kolejnym problemem w wielu wypadkach są zbyt wysokie wydatki – w porównaniu do osiąganych dochodów. Mowa oczywiście o stałych wydatkach, takich jak np. opłata za najem mieszkania, rachunki, abonamenty, inne zobowiązania finansowe. Warto jednak pamiętać, że – co nie jest takie oczywiste – bank, rozpatrując wniosek kredytowy, analizuje również wysokość innych wydatków na gospodarstwo domowe. Chodzi m.in. o opłaty związane z użytkowaniem samochodu, ale i koszty żywności – bank przyjmuje po prostu uśrednione koszty.
Co ciekawe, bank też ocenia, jakie jest prawdopodobieństwo, że klient po uzyskaniu kredytu hipotecznego… będzie chciał również zaciągnąć zobowiązanie innego rodzaju. Mowa np. o kredycie gotówkowym, ale przede wszystkim – o karcie kredytowej (i limicie kredytowym). Bank w tym celu bada, czy w przeszłości klient składał takie wnioski, czy odnotowywany był debet itd.
Co można zrobić? Na pewno pozbyć się nieużywanych kart kredytowych i zmniejszyć limity na tych kartach, a także – zrezygnować z dostępnych debetów i (o ile to możliwe) spłacić inne zobowiązania.
Zbyt duża liczba złożonych wniosków kredytowych
Innym, nieco mniej oczywistym czynnikiem, mogącym być jedną z przyczyn odmowy udzielenia kredytu, jest zbyt duża liczba zapytań w BIK, czyli – zbyt duża liczba złożonych wniosków kredytowych w krótkim czasie. Bank może w takiej sytuacji wyjść z założenia, że inne instytucje nie udzieliły wnioskującemu kredytu – a zatem najwidoczniej miały ku temu powód. Tym samym osoby, które chcą np. przeanalizować oferty różnych banków i wybrać dla siebie najodpowiedniejszą, powinny rozłożyć cały proces w czasie – tak, by nie okazało się, że w ciągu miesiąca lub dwóch złożyły wnioski kredytowe wszędzie, gdzie było to możliwe.
Powodów, dlaczego bank nie chce udzielić kredytu, jest oczywiście więcej. Należą do nich również zła historia kredytowa (albo zbyt krótka), źródło dochodów nieakceptowane przez bank (umowa zlecenia, umowa o dzieło, ale i niekiedy działalność gospodarcza – zwłaszcza w przypadku ryczałtowców). Zdarza się również, że na przeszkodzie może stać wiek kredytobiorcy. Jeśli termin spłaty zobowiązania wypada w momencie, gdy kredytobiorca wejdzie w wiek emerytalny, bank może zdecydować o odrzuceniu wniosku.
