Prezes NBP dał ostatnio do zrozumienia, że do obniżki stóp procentowych może nie dojść w 2023 r., a dopiero na początku 2024 r. W związku z tym kredytobiorcy mogą na razie liczyć raczej na kosmetyczne zmiany w związku z wahaniami wskaźnika WIBOR. Jednocześnie warto wiedzieć, jak obniżyć raty kredytu nie czekając na spadek stóp procentowych. Rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny – lub refinansowanie kredytu.
Jak obniżyć raty kredytu? Pierwszy sposób to kredyt konsolidacyjny
Osoby, którym zależy na obniżeniu raty kredytu, a które spłacają kilka zobowiązań, mogą zdecydować się na kredyt konsolidacyjny. To rozwiązanie pozwala na zamianę kilku zobowiązań w jedno; można w ten sposób „scalić” np. kredyt gotówkowy, zadłużenie na karcie kredytowej czy kredyt na samochód. Warto jednak mieć na uwadze, że kredyt konsolidacyjny to w rzeczywistości nowe zobowiązanie (bank udzielający takiego kredytu spłaca poprzednie zobowiązania klienta i udziela mu nowego kredytu), w związku z czym konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. To z kolei oznacza, że bank weźmie pod uwagę źródło dochodów, ich wysokość, historię kredytową (a zwłaszcza to, czy raty zobowiązań były do tej pory płacone w terminie) czy średnie koszty utrzymania.
W jaki sposób kredyt konsolidacyjny obniża wysokość raty kredytu? Dzięki zaciągnięciu nowego, jednego zobowiązania (zamiast spłacania kilku mniejszych) można wydłużyć okres spłaty. To z kolei powinno przełożyć się na jedną, niższą ratę kredytu (w porównaniu do sumy wcześniejszych rat). Warto jednak pamiętać, że takie rozwiązanie zazwyczaj jest nieopłacalne, jeśli klientowi pozostało stosunkowo niewiele do spłaty. Z tego względu należy za każdym razem sprawdzić, jaki będzie ostateczny koszt kredytu konsolidacyjnego.
Innym rozwiązaniem może być refinansowanie kredytu
Jak jeszcze można obniżyć raty kredytu? Kolejnym rozwiązaniem – które powinno zainteresować zwłaszcza osoby posiadające kredyt hipoteczny – jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku. Mechanizm jest podobny do konsolidacji; refinans kredytu polega bowiem na spłacie wcześniejszego zobowiązania i zaciągnięcie nowego, na atrakcyjniejszych warunkach. Wiele osób decyduje się na refinansowanie, chcąc zmniejszyć całkowity koszt kredytu; dotyczy to zwłaszcza kredytobiorców, którzy zawarli umowę kredytu hipotecznego kilka lub nawet kilkanaście lat wcześniej. Należy jednak pamiętać, że przenosząc kredyt do innego banku można zmienić warunki zobowiązania – czyli choćby wydłużyć okres spłaty, co podobnie jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego wpłynie na wysokość rat kredytu. Warto przy tym mieć świadomość, że refinansowanie zobowiązania (podobnie jak zresztą kredyt konsolidacyjny) zazwyczaj wiąże się z dodatkowymi opłatami bankowymi (np. prowizją).
Jeszcze innym rozwiązaniem jest zmiana warunków kredytu w banku, który udzielił zobowiązania. Szansę na to mają zwłaszcza osoby, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Powiadamiając o tym bank odpowiednio wcześniej, mają szansę renegocjować warunki kredytu tak, by dalsza terminowa spłata zobowiązania nadal była możliwa. Podobnie jak w pozostałych przypadkach, kluczem do obniżenia raty kredytu będzie wydłużenie okresu kredytowania.
