Na co uważać przy zaciąganiu zobowiązania gotówkowego? Najpierw sprawdź rzeczywiste koszty
Kredyt gotówkowy bez wątpienia jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych - a przy okazji jest stosunkowo łatwo dostępny. Jak zwraca uwagę Maciej Kazimierski, analityk finansowy Totalmoney.pl w swoim cyklu "Dwie strony monety", kredytobiorcy mogą w ten sposób sfinansować dowolny cel, a dodatkowo są chronieni przed zbyt wysokimi odsetkami - maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego, zgodnie z art. 359 Kodeksu cywilnego, nie może przekroczyć dwukrotności stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego.
Nie zmienia to jednak faktu, że przy zaciąganiu kredytu gotówkowego warto być uważnym - na potencjalnych kredytobiorców czeka bowiem wiele pułapek. Klienci często nie zwracają uwagi na pewne kwestie, co potem skutkuje wyższymi kosztami kredytu lub zobowiązaniem zaciągniętym na mniej atrakcyjnych warunkach.
Klasycznym i najczęściej popełnianym przez konsumentów błędem jest skupianie się wyłącznie na oprocentowaniu nominalnym, które jest eksponowane w reklamach. Wiele osób jednocześnie ignoruje Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO).
Dlaczego to takie istotne? Często jest tak, że niskie oprocentowanie jest "równoważone" przez inne obciążenia, które składają się na realny koszt kredytu. Mowa choćby o jednorazowej prowizji za udzielenie finansowania. Na całkowity koszt zobowiązania ma wpływ również ubezpieczenie, które niekiedy jest konieczne, by w ogóle wziąć kredyt.
Warto również zwrócić uwagę na mniej popularne, ale wciąż spotykane opłaty przygotowawcze czy wysokie koszty monitów za opóźnienia w spłacie. To właśnie wszystkie te elementy, a nie tylko samo oprocentowanie, składają się na RRSO, które jest jedynym miarodajnym wskaźnikiem pozwalającym na rzetelne porównanie ofert.
Inne pułapki czyhające na potencjalnych kredytobiorców
Osoby, które chcą wziąć kredyt gotówkowy, powinny również uważać na ryzyko związane ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli jest ono oparte o wskaźnik WIBOR, każda podwyżka stóp procentowych w przyszłości będzie oznaczała wzrost miesięcznej raty. Z tego względu lepszym rozwiązaniem w niektórych sytuacjach może być kredyt ze stałym (a raczej: okresowo stałym) oprocentowaniem.
Istotnym zapisem, na który też warto zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej, jest także ewentualna kara za wcześniejszą spłatę kredytu. Zawsze warto upewnić się, czy umowa pozwala na nadpłacanie lub wcześniejsze zamknięcie zobowiązania bez dodatkowych kosztów.
Pułapka wysokiej zdolności kredytowej. Tak, to możliwe
Jest jeszcze co najmniej jedna pułapka, na którą muszą uważać potencjalni kredytobiorcy. Mowa o... wysokiej zdolności kredytowej.
Dlaczego jednak miałaby to być pułapka? Powód jest prosty; nierzadko osoby, które mogą pożyczyć stosunkowo sporą kwotę, decydują się na wyższy kredyt, niż pierwotnie planowały. Jak zwraca uwagę Alior Bank na łamach raportu "Dwie strony monety", należy raczej unikać brania kredytu w maksymalnej kwocie, jaka wynika ze zdolności kredytowej. Wszystko ze względu na fakt, że w okresie spłaty zobowiązania może dojść do sytuacji, w której dalsze regularne spłacanie kredytu może stać się niemożliwe - choćby ze względu na utratę pracy, chorobę, pogorszenie warunków zatrudnienia itd.
Bank Millennium dodaje również, że osoba, która rozważa kredyt gotówkowy, powinna najpierw policzyć, na jak wysoką ratę może sobie pozwolić, by nie obciążyło to zanadto domowego budżetu. Eksperci banku polecają też zweryfikować, jakie źródła dochodów są akceptowane do wyliczenia zdolności kredytowej.
Jak skomentowała z kolei Joanna Jaworska, Dyrektorka Departamentu Klientów Detalicznych w VeloBanku,
Zanim zdecydujemy się na pożyczkę gotówkową, warto pamiętać o kilku kluczowych kwestiach. Po pierwsze, sprawdźmy swoją zdolność kredytową, aby upewnić się, że będziemy w stanie terminowo spłacić zobowiązanie. Kolejnym ważnym elementem jest oprocentowanie – im jest ono niższe, tym mniej zapłacimy za pożyczkę. Koniecznie przeczytajmy też dokładnie umowę kredytową, zwracając uwagę na ewentualne opłaty dodatkowe oraz terminy spłaty rat. Zastanówmy się również, czy cel, na który chcemy przeznaczyć pożyczone pieniądze, jest rzeczywiście konieczny, a także czy istnieją inne, bardziej opłacalne alternatywy finansowania. Dobrze jest również przygotować sobie plan spłaty, co pomoże uniknąć ewentualnych problemów finansowych w przyszłości
Warto zatem najpierw samodzielnie oszacować i zdolność kredytową, i wysokość raty potencjalnego kredytu (można to zrobić wykorzystując porównywarkę finansową od Totalmoney.pl), a dopiero później podjąć decyzję o kwocie zobowiązania.
O czym jeszcze warto pamiętać przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego?
Przyszli kredytobiorcy powinni pamiętać jeszcze o kilku kwestiach - i niekoniecznie chodzi tym razem o potencjalne pułapki. Jak na łamach cyklu "Dwie strony monety" komentuje menedżer produktu Marek Lewandowski z Santander Consumer Banku,
Pierwszym krokiem (przyszłego kredytobiorcy - przyp. red.) powinno być porównanie ofert kilku banków, by wybrać tę, która najlepiej odpowiada indywidualnym potrzebom. Trzeba pamiętać, że bank zawsze sprawdzi wiarygodność klienta, m.in. w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To obowiązek wynikający z przepisów prawa, ale też element oceny czy klient spłacał wcześniejsze zobowiązania terminowo. Pozytywna historia kredytowa w BIK zdecydowanie pomaga w uzyskaniu kredytu, natomiast brak historii lub negatywne wpisy mogą skutkować niższą dostępną kwotą lub krótszym okresem spłaty. Warto więc wcześniej zadbać o dobrą historię kredytową.
Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego warto więc pamiętać o porównaniu kosztów kredytu w różnych bankach, przeanalizowaniu swojej zdolności kredytowej (i kondycji domowego budżetu), a także o sprawdzeniu licznych zapisów umowy kredytowej, które mogą narazić przyszłego kredytobiorcę na dodatkowe koszty.
Artykuł powstał we współpracy z Totalmoney.pl
