Według wyliczeń Expandera spora część kredytów hipotecznych zdrożeje nawet o 22 proc.

Finanse Nieruchomości dołącz do dyskusji (22) 16.11.2021
Według wyliczeń Expandera spora część kredytów hipotecznych zdrożeje nawet o 22 proc.

Jolanta Szymczyk-Przewoźna

Duży wzrost rat kredytów hipotecznych. O wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego decyduje marża i WIBOR trzy lub sześciomiesięczny. Ten ostatni wzrósł do 1,91 procent i jest najwyższy od 6 lat. Przed podwyżką wynosił 0,24 procent. Dlatego raty kredytów hipotecznych, dla których oprocentowanie wylicza się w oparciu o WIBOR 6M wzrosną nawet o 22,9 procent!

Duży wzrost rat kredytów hipotecznych

Stawkę WIBOR 6M dla ustalania oprocentowania złotowych kredytów hipotecznych stosują banki, które udzieliły ponad połowę wartości nowo przyznanych kredytów. To PKO BP, Bank Pekao, ING Bank Śląski i Bank Ochrony Środowiska. Stawka WIBOR 6M jest aktualizowana co 6 miesięcy od momentu uruchomienia kredytu. Te umowy, które będą teraz aktualizowane, oparte są na stawce WIBOR 6M z maja, kiedy wynosiła ona 0,24 procent i jak podaje Expander była najniższa w historii. Podniesienie WIBOR-u 6M do obecnego poziomu 1,91 procenta spowoduje odczuwalny wzrost raty. Z wyliczeń Expandera wynika, że dla kredytów udzielonych od marca 2015 roku nowy poziom oprocentowania będzie najwyższy w całym okresie spłaty.

Jak to urośnie?

Przy 300 tys. zł kredytu zaciągniętego  rok temu na 30 lat z marżą 2,09 proc., rata wzrośnie z 1159 zł do 1424 zł. I w tej wysokości będzie obowiązywać przez kolejnych 6 miesięcy. Do czasu ustalenia nowej stawki WIBOR 6M. Mniej, ale też dużo, wzrosną raty kredytów oparte o stawkę WIBOR 3M. Trzy miesiące temu wskaźnik ten wynosił 0,21 procent. Po podwyżce – 1,61 proc. W przypadku 300 tys. zł kredytu zaciągniętego na takich samych warunkach, jak przy WIBOR 6M, rata z 1154 zł wzrośnie do 1374 zł.

Który WIBOR lepszy?

Wzrost oprocentowania złotowych kredytów hipotecznych nie sprawił, że Polacy przestali się zadłużać na zakup nieruchomości. Ci, którzy są w trakcie podejmowania takiej decyzji mają możliwość rozważenia czy wybrać kredyt z oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M czy 6M.

„Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, bo oprocentowanie jest tylko jednym z wielu elementów, które decydują o atrakcyjności kredytu hipotecznego. Aby udzielić precyzyjnej odpowiedzi trzeba byłoby poznać wszystkie różnice w porównywanych ofertach. W bardzo ogólnym porównaniu, przyjmijmy że mamy do wyboru dwie niemal identyczne oferty. Różnią się tylko tym, że jeden bank opiera oprocentowanie o WIBOR 3M, a drugi o WIBOR 6M. W takim przypadku lepszą ofertą wydaje się ta pierwsza. Jeśli marża wynosi na przykład 2 procent, to przy obecnym poziomie stawek oprocentowanie pierwszego kredytu wyniesie 3,61, a drugiego 3,91 procent” ocenia Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors.

Jednak wystarczy, że kredyt z WIBOR-em 3M będzie miał marżę na poziomie 2,3 procent, a ten z WIBOR-em 6M 2 procent, to ich oprocentowanie będzie takie samo i wyniesie 3,91 procent. W takiej sytuacji korzystniejszy może być kredyt oparty o WIBOR 6M. Ma niższą marżę, a oprocentowanie, które teraz rośnie, może znów zacząć spadać.

Skąd tak duży wzrost rat kredytów?

Na pewno niejeden kredytobiorca zadaje sobie teraz pytanie, jak to możliwe, że stopa referencyjna NBP wzrosła z 0,1 procenta do 1,25 czyli o 1,15 procent, a rata wzrośnie mi o 22 procent?

„Stopa referencyjna NBP nie wzrosła o 1,15 procent, ale o 1,15 punktu procentowego. Wzrost wyrażony w procentach wynosi aż 1150 proc. Obecnie stopa jest 12,5 -krotnie wyższa niż z początku października. Raty kredytów nie wzrosły o tyle z trzech powodów”, tłumaczy Jarosław Sadowski.

Po pierwsze, rata kredytu to nie tylko odsetki, ale też kapitał. Po drugie, oprocentowanie nie zależy bezpośrednio od stóp NPB, ale właśnie od stawki WIBOR. Ta stawka, zarówno 3M, jak i 6M wzrosła 7-krotnie. Po trzecie, na oprocentowanie kredytu wpływa też marża. To dlatego, choć stopa referencyjna wzrosła o 1150 proc., rata kredytu podniesie się „tylko”o 22 proc.