Polacy pożyczają coraz więcej. Ale wbrew pozorom ma to sens
Z raportu Totalmoney.pl "Pożyczanie na dowolny cel - co warto o nim wiedzieć?" z serii "Dwie strony Monety" wynika, że Polacy nie tylko chętnie zaciągają kredyty gotówkowe (o czym świadczy m.in. fakt, że tylko w I kwartale 2025 r. sprzedaż pożyczek gotówkowych była wyższa niż w analogicznym okresie zeszłego roku aż o 26,5 proc. w ujęciu liczbowym i 39,7 proc. w ujęciu wartościowym), ale też - że pożyczają coraz wyższe kwoty.
Czy to oznacza, że z finansami Polaków dzieje się coś niepokojącego? Niekoniecznie; można nawet zaryzykować stwierdzenie, że jest wręcz przeciwnie. Jak komentuje dr hab. Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK,
Klienci zaciągają kredyty gotówkowe na coraz wyższe kwoty, a głównym czynnikiem wzrostu sprzedaży w tym segmencie są, podobnie jak w ubiegłym roku, kredyty wysokokwotowe na ponad 50 tys. zł. Jest to w głównej mierze wpływ konsolidacji kredytów zarówno o charakterze wewnętrznym, jak i zewnętrznym. Klienci decydują się na konsolidacje, łącząc kilka zobowiązań finansowych w jeden kredyt, często w tym samym banku (konsolidacja wewnętrzna). Ale także dokonują konsolidacji zewnętrznej, przenosząc zobowiązania do nowego banku. Konsolidacjom często towarzyszy wzrost kwoty kredytu z uwagi na wydłużenie okresu kredytowania lub niższe oprocentowanie nowego kredytu, co zwiększa zdolność kredytową
Można zatem przypuszczać, że większość kredytów zaciąganych na sporą kwotę to po prostu kredyty konsolidacyjne - a wzrost ich popularności oznacza, że Polacy chętniej pracują ze swoimi zobowiązaniami i szukają rozwiązań, które pozwolą im na lepsze zarządzanie domowym budżetem.
Sprawdź polecane oferty
RRSO 21,36%
Konsolidacja to nie wszystko. Na co Polacy chętnie pożyczają pieniądze?
Jednocześnie, jak łatwo się domyślić, mimo że kredyty konsolidacyjne z pewnością stanowią sporą część wszystkich zobowiązań gotówkowych Polaków (zwłaszcza tych na wyższą kwotę), to dodatkowe środki są wydawane również na inne cele. Z badania Minds&Roses przeprowadzonego w październiku 2024 r. na zlecenie Związku Banków Polskich wynika, że trzema najpopularniejszymi celami, jakie Polacy finansują kredytami gotówkowymi, są kolejno:
- remont domu/mieszkania (84 proc. wskazań),
- zakup samochodu/innego środka transportu (61 proc. wskazań),
- bieżące potrzeby/spłata innych zobowiązań (po 52 proc. wskazań).
Jak komentuje Marcin Grabiszewski, odpowiedzialny za kredyt gotówkowy w BNP Paribas,
Bardzo częstym powodem, dla którego sięgamy po zewnętrze wsparcie w postaci kredytu gotówkowego, jest remont domu lub mieszkania. W tym obszarze często zaskakują nas dodatkowe wydatki, których wcześniej nie uwzględniliśmy w remontowym budżecie. Oprócz samego remontu – także wszelkie liftingi przestrzeni podnoszące komfort naszego życia lub dostosowanie domu do potrzeb jest powodem, dla którego potrzebujemy większej gotówki – właśnie m.in. termomodernizacja, panele fotowoltaiczne czy klimatyzacja
Najwięcej pożyczają Polacy w najmniejszych miejscowościach
Wiadomo już zatem, jakie kwoty pożyczają Polacy i na jaki cel. Raport zawiera jednak jeszcze inne, ciekawe dane - tym razem mowa o korelacji między wielkością miejscowości a wysokością pożyczki. Jak się okazuje, najwyższe kredyty na dowolny cel zaciągają mieszkańcy najmniejszych miejscowości. W 2024 r. osoby zamieszkujące miejscowości do 10 tys. zaciągnęły kredyty na łączną kwotę 20,6 mld zł; osoby z miejscowości od 10 do 25 tys. mieszkańców - na kwotę 23,8 mld zł. Dla porównania, mieszkańcy miast liczących powyżej 500 tys. mieszkańców zaciągnęli zobowiązania na kwotę 11,5 mld zł. Jeszcze mniej, bo 5,4 mld zł, pożyczyli łącznie mieszkańcy miast o wielkości 250-500 tys. mieszkańców.
Online czy offline? Polacy coraz częściej korzystają z tej pierwszej opcji
Jeszcze do niedawna zaciąganie zobowiązań na wyższe kwoty było możliwe wyłącznie w placówkach bankowych. Obecnie jednak banki coraz częściej udzielają klientom kredytów gotówkowych online - i to nawet jeśli chodzi o wyższe kwoty. Warto jednocześnie podkreślić, że taka forma zaciągania zobowiązania jest absolutnie bezpieczna; jak komentuje Martyna Krupa, ekspertka Banku Citi Handlowy,
Proces online obejmuje wypełnienie wniosku o pożyczkę, analizę kredytową, weryfikację tożsamości opartą na biometrycznej analizie na podstawie tzw. selfie, załączenie i analizę dokumentów dochodowych oraz podpisanie umowy i wypłatę środków
Należy jednak zauważyć, że ostatecznie w niektórych bankach najważniejszym kanałem wciąż pozostają tradycyjne placówki - tak jest m.in. w BNP Paribas czy Credit Agricole. Wiele zależy przy tym od preferencji klientów i warunków pożyczek gotówkowych w konkretnych bankach.
Trzeba również pamiętać o ograniczeniach związanych z zaciąganiem zobowiązań online. Mimo że jest to wygodny sposób na pożyczenie dodatkowych środków, to nie wszyscy klienci będą mogli z niego skorzystać na takich samych zasadach. Marcin Kazimierski, analityk finansowy Totalmoney.pl i autor raportu, zwrócił się do banków z pytaniem o to, jakie są różnice w ofercie kredytu gotówkowego online dla nowych i dotychczasowych (znanych) klientów.
Okazuje się, że najwięcej rozbieżności można odnotować w przypadku kwoty kredytu gotówkowego, jaką klient może uzyskać przy zawieraniu umowy online:
- w Alior Banku maksymalna kwota pożyczki online dla nowych klientów wynosi 8260 zł, jeśli klient nie miał wcześniej żadnej relacji z bankiem,
- w Banku Pekao S.A. nowi klienci mogą uzyskać pożyczkę online w maksymalnej wysokości 8000 zł,
- w BNP Paribas maksymalna kwota kredytu gotówkowego online dla nowych klientów to 20 000 zł,
- w Santander Bank Polska nowi klienci mogą pożyczyć online maksymalnie 8000 zł, w Santander Consumer Bank - 35 000 zł.
Część banków udzieliła nieco wymijających odpowiedzi. Jednocześnie warto zwrócić uwagę na deklarację Banku Citi Handlowego (okres kredytowania i kwota pożyczki są takie same zarówno dla dotychczasowych, jak i nowych klientów), mBanku (brak różnic w ofercie, jeśli chodzi o kwotę pożyczki) oraz Velo Banku (w pełni zdalnie można zawnioskować zarówno o mniejsze kwoty na krótszy okres, jak i wyższe na dłuższy okres).
O tym pamiętaj przed zaciągnięciem zobowiązania
Jak zwraca uwagę w raporcie dla Totalmoney.pl Kazimierski, przed zaciągnięciem zobowiązania trzeba oczywiście pamiętać o konieczności posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej - ale to tylko jedna z kilku istotnych kwestii. Anna Kulik, Dyrektor Działu Kredytów w Alior Bank przypomina natomiast, by klienci pamiętali o dokładnym przeczytaniu umowy kredytowej i sprawdzeniu RRSO oraz innych istotnych warunków umowy (takich jak m.in. termin spłaty zobowiązania, możliwość wcześniejszej spłaty, skutki niespłacania czy prawo do odstąpienia od umowy).
Marta Malicka, ekspertka Credit Agricole, uczula z kolei klientów, by nie podejmowali decyzji impulsywnie - wzięcie zobowiązania będzie bowiem miało wpływ na ich domowy budżet. I to przez dłuższy czas. Eksperci Millennium Bank podpowiadają natomiast, by najpierw policzyć, na jaką miesięczną ratę kredytu można sobie pozwolić.
Aby oszacować swoją zdolność kredytową, ale też sprawdzić, ile może wynieść rata kredytu, warto skorzystać z porównywarki Totalmoney.pl. Dzięki niej można również łatwo porównać oferty kredytów gotówkowych w różnych bankach oraz sprawdzić m.in. wysokość oprocentowania czy RRSO.
Przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy warto zatem najpierw oszacować swoją zdolność kredytową i zastanowić się, czy domowy budżet udźwignie kolejne zobowiązanie. Jednocześnie kredyt może niekiedy poprawić sytuację finansową gospodarstwa domowego - mowa oczywiście o kredycie konsolidacyjnym, pozwalającym często na zmniejszenie miesięcznych wydatków na spłatę istniejących zobowiązań.
Artykuł powstał we współpracy z Totalmoney.pl
