IKZE to nie tylko atrakcyjna ulga i warunkowe zwolnienie z podatku Belki
Inwestowanie jeszcze nigdy nie było takie dostępne. Wszystko dzięki rozwojowi aplikacji takich jak XTB, która umożliwia dostęp do najróżniejszych form inwestycji za pomocą smartfona czy przeglądarki internetowej. Wspominam o tym dlatego, że do oferty XTB dołącza także Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. To jeden z elementów tzw. III filara systemu emerytalnego, a więc w pełni dobrowolna forma oszczędzania. Jej celem jest zwiększenie wysokości świadczeń uzyskiwanych po zakończeniu aktywności zawodowej albo ostatecznej rezygnacji z prowadzenia działalności gospodarczej.
Warto wspomnieć, że IKZE w XTB to kolejny krok na drodze do zaoferowania swoim klientom możliwości pasywnego inwestowania, w tym także długoterminowego. Motywację firmy zdradza Omar Arnaout, prezes zarządu XTB:
Wprowadzenie IKZE było dla nas naturalnym krokiem w dalszym rozwoju oferty. Po sukcesie kont IKE, które spotkały się z dużym zainteresowaniem klientów, widzimy wyraźnie, że Polacy coraz częściej myślą o swojej przyszłości finansowej i chcą inwestować świadomie i efektywnie. Naszym celem jest, by aplikacja XTB była miejscem, gdzie pieniądze naszych klientów mogą pracować na wiele sposobów.
Z punktu widzenia potencjalnego klienta mamy do czynienia przede wszystkim z elastycznym produktem inwestycyjnym, który oferuje bardzo atrakcyjną zachętę podatkową. Wpłaty na IKZE można w końcu odliczyć od podstawy opodatkowania. W ten sposób możemy nie tylko odłożyć dodatkowe środki na spokojną starość, ale także zapłacić niższy podatek tu i teraz. W przeciwieństwie do zdecydowanej większości zysków kapitałowych te osiągnięte dzięki IKZE są zwolnione z tzw. podatku Belki. Warunkiem uzyskania zwolnienia jest wypłata dopiero po ukończeniu 65 roku życia, a także regularne dokonywanie wpłat przez co najmniej 5 lat kalendarzowych. Zapłacimy wówczas jedynie 10 proc. zryczałtowanego podatku od całości zgromadzonych środków.
Powiedzmy to sobie szczerze: sama składka ZUS nie zapewni godnej starości nawet przedsiębiorcom
Nie da się ukryć, że IKZE w XTB to rozwiązanie, którym szczególnie powinni się zainteresować przedsiębiorcy. Zacznijmy od oczywistości w postaci wyższego limitu wpłat powiązanego z aktualną wysokością średniej krajowej. Osobie prowadzącej własną działalność gospodarczą taka inwestycja może po prostu opłacić się jeszcze bardziej.
- Przedsiębiorca może każdego miesiąca wpłacić jej 1,8 krotność, która w tym roku wynosi 15 611,40 zł.
- Zwykła osoba fizyczna może wpłacić jedynie 1,2 krotność przeciętnego wynagrodzenia, czyli 10 407,60 zł w 2025 r.
Pytanie jednak brzmi: dlaczego właściwie zainwestować w IKZE w XTB? W końcu za pomocą tej samej aplikacji możemy wybrać zupełnie inny produkt. Jest jednak ważny powód, by ulokować swoje pieniądze we własną emeryturę. Wszystko wskazuje na to, że I filar systemu emerytalnego nie wystarczy, by zapewnić sobie godną egzystencję na starość.
Osoby zorientowane w rzeczywistości gospodarczej powinny zdawać sobie sprawę z tego, że emerytury dzisiejszych 30-40 latków z ZUS nie będą należały do najwyższych. W latach 2014–2020 przeciętna stopa zastąpienia spadła z 52,5 do 42,4 proc. Chodzi o procent ostatniego wynagrodzenia, jaki będzie stanowiła przyszła emerytura danej osoby. Tak drastyczny wskaźnik sam w sobie byłby złą wiadomością. Dalej jednak będzie tylko gorzej. ZUS szacuje, że emeryci urodzeni w 1995 r. mogą liczyć na stopę zastąpienia na poziomie zaledwie 20 proc.
Ktoś mógłby powiedzieć, że problem nie dotyczy przecież przedsiębiorców. Czemu jednak miałby ich ominąć? Niestety dość powszechną praktyką jest odprowadzanie minimalnej składki na ubezpieczenie emerytalne. To 60 proc. prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego brutto. Dla porównania: minimalne wynagrodzenie to 52 proc. tego wskaźnika. Różnica nie jest jakaś porażająca.
Tymczasem przejście na emeryturę nie wiążę się z większą zmianą struktury domowych wydatków. Trzeba więc będzie z czegoś dołożyć. Bez dodatkowych oszczędności zostanie nam pozbywanie się kolejnych składników majątku i trzymanie kciuków, by wystarczyło nam to aż do końca życia. Obowiązkowa część systemu nie zapewnia obecnie żadnego dodatkowego mechanizmu. OFE stały się nieobowiązkowe. Przedsiębiorcy nie mogą zapisać się do Pracowniczego Planu Kapitałowego. Właśnie dlatego IKZE to inwestycja bezpośrednio w przyszłość.
IKZE w XTB jest już dostępne w aplikacji mobilnej
Nie bez powodu IKZE robią się coraz bardziej popularne. Z danych Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że na koniec 2024 roku korzystało z nich ponad 593 tysiące Polaków, z czego ponad 122 tysiące kont prowadzonych było w formie rachunków maklerskich.
Jak więc skorzystać z IKZE w XTB? To bardzo proste. Początkowo produkt ten będzie dostępny wyłącznie w aplikacji mobilnej. Wynika to z przyjętej przez XTB strategii "mobile first". Nie oznacza to oczywiście, że użytkownicy wersji desktopowej nie będą mogli skorzystać z tej możliwości w ogóle. Dedykowana im wersja ma się ukazać w 2026 r.
W pierwszym etapie użytkownicy będą mogli otwierać jedynie nowe rachunki IKZE. Funkcja przenoszenia istniejących kont będzie udostępniana stopniowo do końca 2025 roku. Klienci na rachunkach IKZE w XTB skorzystają ze standardowej oferty akcji i ETF-ów. Obejmują one instrumenty krajowe oraz zagraniczne.
XTB nie pobiera prowizji za obrót akcjami i ETF-ami do kwoty 100 000 euro obrotu miesięcznie. Dopiero po przekroczeniu tego progu naliczona zostanie prowizja w wysokości 0,2%, nie mniej niż 10 euro. W grę wchodzi także opłata za przewalutowanie wynosząca 0,5 proc. Środki zgromadzone na IKZE w XTB, dotyczy to również IKE, są za to zwolnione z opłaty depozytowej.
Pamiętajmy jednak, że inwestowanie, nawet w teoretycznie bezpieczne produkty, zawsze wiąże się z ryzykiem. Dlatego należy robić to w sposób odpowiedzialny, m.in. uwzględniając indywidualne możliwości finansowe czy skłonność do ryzyka. Co wiecej, inwestując należy dbać o bezpieczeństwo swojego konta maklerskiego, dlatego dobrze pamiętać o włączeniu uwierzytelniania dwuskładnikowego (2FA) czy innych opcji, jak m.in. uwierzytelniania za pomocą biometrii czy notyfikacje dotyczące wpłat / wypłat z konta.
Artykuł powstał we współpracy reklamowej z XTB
