Czym jest ocena punktowa BIK i jak jest wyliczana?
Ocena punktowa BIK to wskaźnik wiarygodności kredytowej, który jest generowany na podstawie historii kredytowej zgromadzonej przez Biuro Informacji Kredytowej. Wyliczana jest dla każdego potencjalnego kredytobiorcy indywidualnie, przy użyciu specjalnego algorytmu matematycznego.
Scoring BIK-u odzwierciedla, w jakim stopniu profil klienta przypomina profil osób, które terminowo spłacają swoje zobowiązania. Co ważne, scoring BIK-u jest dostępny tylko dla tych, którzy mają jakąkolwiek historię kredytową w BIK-u.
Na ostateczny wynik punktowy BIK wpływają cztery kluczowe czynniki, w tym terminowość w spłacie zobowiązań, która ma największy wpływ na ostateczny wynik. Istotny jest także stopień wykorzystywania limitów na koncie, kartach kredytowych i kredytach konsumpcyjnych.
Sprawdź polecane oferty
RRSO 20,77%
Na scoring wpływa też częstotliwość wnioskowania o nowe kredyty, gdyż zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na ocenę. Ostatnim, ale równie ważnym czynnikiem jest staż kredytowy potencjalnego klienta i jego zgoda na przetwarzanie danych o spłacanych zobowiązaniach.
Jaka ocena punktowa daje szansę na kredyt?
Przyjmuje się, że dobra ocena punktowa BIK rozpoczyna się od około 70 punktów. Taki wynik świadczy o tym, że klient jest postrzegany jako rzetelny kredytobiorca, co zwiększa jego szanse na kredyt na korzystnych warunkach. Natomiast ocena przekraczająca 80 punktów jest uznawana za bardzo dobrą i często pozwala na uzyskanie najlepszych ofert, charakteryzujących się najniższym oprocentowaniem i elastycznymi warunkami spłaty.
Oto jak można interpretować poszczególne przedziały scoringu BIK:
- punktacja poniżej 58 oznacza niską ocenę, co drastycznie obniża szanse na kredyt,
- wynik od 59 do 68 punktów to ocena umiarkowana, dająca szansę na kredyt, choć często na mniej korzystnych warunkach, z niską kwotą i krótkim okresem spłaty,
- ocena w przedziale 69 do 73 punktów jest już dobra, jednak wymaga ostrożności, ponieważ drobne opóźnienia mogą zniweczyć szanse na korzystny kredyt,
- powyżej 74 punktów, aż do 79, szanse na kredyt na dobrych warunkach stają się wysokie,
- najwyższe, bardzo dobre oceny, od 80 do 100 punktów, dają największe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu, pozwalając na negocjowanie warunków i ubieganie się o wyższe kwoty.
Jak sprawdzić swój scoring BIK?
Zanim zostanie złożony wniosek o kredyt, warto sprawdzić swoją wiarygodność finansową. Można to zrobić w prosty sposób, logując się na konto w Biurze Informacji Kredytowej. BIK udostępnia darmowy raport raz na pół roku, który zawiera podstawowe dane o historii kredytowej. Natomiast pełny raport, dostępny za opłatą, zawiera aktualny scoring punktowy oraz szczegółową analizę historii.
Sprawdzenie scoringu nie wpływa na jego wysokość, więc można to zrobić w każdej chwili, aby świadomie przygotować się do zaciągnięcia zobowiązania. To bardzo ważne, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie wysoki scoring BIK-u jest niezbędny, aby bank w ogóle rozpatrzył wniosek.
Jak poprawić scoring BIK?
Gdy ocena punktowa w BIK-u jest niska, można ją poprawić. Warto świadomie i konsekwentnie budować pozytywną historię kredytowania, zaciągając i terminowo spłacając zobowiązania. Ważne jest również, aby wyrazić zgodę na przetwarzanie danych w BIK-u przez 5 lat od całkowitej spłaty kredytu.
W ten sposób informacje o planowo spłacanych zobowiązaniach będą widoczne w bazie, co podniesie scoring. Warto też pamiętać, że na scoring negatywnie wpływa duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie. Każdy bank, w którym składany jest wniosek, musi sprawdzić dane w BIK, a każde takie zapytanie jest odnotowywane.
