Możemy połączyć kilka kredytów w jeden z niższą miesięczną ratą. Jest jednak mały haczyk
Można śmiało postawić tezę, że większość Polaków ma jakieś zadłużenie. Z danych BIK za 2023 r. wynika, że 14,8 mln mieszkańców naszego kraju zaciągnęło kredyt albo pożyczkę pozabankową. 3,8 mln Polaków miało wówczas kredyty hipoteczne, 4,8 mln osób spłacało kredyty gotówkowe, a 4,5 mln spłacało jakieś raty. Do tego należałoby doliczyć 6,1 mln klientów mających limity kredytowe w bankach, a 4,5 mln dysponowało kartą kredytową. Nikogo chyba nie zdziwi stwierdzenie, że są osoby, które mają problemy ze spłatą swojego zadłużenia.
Z raportu BIG InfoMonitor wynika, że ok. 2,6 mln Polaków ma problemy ze spłatą zobowiązań. Informacje prasowe Krajowego Rejestru Długów sugerują, że dłużników jest w naszym kraju 2,1 mln. Można śmiało postawić tezę, że są w Polsce osoby, które wpadają w spiralę zadłużenia. Zaciągają nowe kredyty i pożyczki w celu spłaty poprzednich zobowiązań. W pewnym momencie mogą stracić kontrolę nad swoim długiem nie tylko ze względu na koszty jego obsługi, ale także samą konieczność pilnowania tych wszystkich pożyczek. Takim osobom opłaca się kredyt konsolidacyjny.
Cóż to takiego? To specjalny kredyt, który w pewnym sensie łączy nasze zobowiązania w jedno. Bank, który nam udzielił takiego kredytu, spłaca nasze długi wierzycielom, a my oddajemy pieniądze już tylko jemu. Brzmi całkiem prosto. Z punktu widzenia czysto praktycznego jest podobnie. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego sprowadza się przede wszystkim do podpisania umowy z bankiem, który takowego chce nam udzielić.
Sprawdź polecane oferty
Allegro 1200 - Wyciągnij nawet 1200 zł do Allegro!
Citi Handlowy
Telewizor - Z kartą Simplicity możesz zyskać telewizor LG!
Citi Handlowy
RRSO 20,77%
Trzeba oczywiście pamiętać, że nie jest to sprytny sposób na oddłużenie. Nie mamy co liczyć na umorzenie nam choćby części dotychczasowych zobowiązań. Niektóre banki stosują za to możliwość dobrania dodatkowej gotówki, którą możemy wydać na dowolny cel. Oczywiście jest to pożyczka, a nie prezent. Także tę kwotę będziemy musieli zwrócić.
Kredytu konsolidacyjnego nie dostaniemy, jeśli mamy złą sytuację kredytową. Wymagania są w zasadzie takie same jak przy każdym innym kredycie. Innymi słowy: jeśli nie spłacaliśmy dotychczasowych zobowiązań terminowo, to możemy zapomnieć o konsolidacji. Kiedy więc kredyt konsolidacyjny opłaca się wziąć? Wbrew pozorom, nie chodzi wcale o samą wygodę.
Kredyt konsolidacyjny opłaca się, jeśli rzeczywiście wysokość rat dotychczas zaciągniętych zobowiązań zaczyna nas dobijać
Jeżeli ktoś sądzi, że nie ma nic za darmo, to ma pełną rację. Kredyt konsolidacyjny rzeczywiście pozwala nam spłacać dotychczasowe zadłużenie w jednym banku z niższą ratą. W zamian spłacamy nasze zadłużenie przez dłuższy okres. Tym samym ostatecznie prawdopodobnie zapłacimy więcej, niż pożyczyliśmy. Suma odsetek i innych kosztów może okazać się wyższa od naszego pierwotnego zadłużenia.
Kto w takim razie powinien się zdecydować na kredyt konsolidacyjny? Jest to produkt skierowany do osób, które wciąż pozostają wypłacalne, ale równocześnie spłata dotychczas zaciągniętych kredytów i pożyczek nadmiernie obciąża ich budżet domowy. Niższa miesięczna rata jest w ich przypadku środkiem do utrzymania jego stabilności. Dłuższy okres zadłużenia stanowi cenę kredytu konsolidacyjnego. Połączenie kilku różnych zobowiązań i konieczności comiesięcznego odprowadzania rat na rzecz różnych wierzycieli w jedną wygodną ratę na rzecz jednego banku stanowi jedynie dodatkową korzyść.
Kredyt konsolidacyjny nie opłaca się tym osobom, których sytuacja finansowa pozostaje stabilna. Zachowują poduszkę finansową, radzą sobie z terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań. Najzwyczajniej w świecie zmiany nie są im potrzebne do szczęścia. Wydłużenie okresu spłaty, jak już wspomniałem, może się wiązać ze wzrostem całości kosztów zadłużenia. Eksperci zaś przestrzegają przed korzystaniem z kredytów konsolidacyjnych wyłącznie ze względu na wygodę wiążącą się z tym rozwiązaniem.
Warto także wspomnieć, że nie wszystkie kredyty podlegają konsolidacji. Banki zazwyczaj odmawiają uwzględniania w zwykłej konsolidacji kredytów hipotecznych lub mieszkaniowych. Na szczęście istnieją specjalne produkty służące rozwiązaniu tego konkretnego problemu. Mowa o kredytach hipotecznych konsolidacyjnych. W ich przypadku konsolidację zabezpiecza hipoteka. My zaś możemy w tej formule połączyć wszelkiego rodzaju dotychczasowe zobowiązania, w tym także te związane z zakupem nieruchomości. Wyjątek zazwyczaj stanowią te związane z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny różni się od zwykłego kredytu hipotecznego właśnie elementem dodatkowego zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości mieszkalnej. Do tego dochodzi cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz niekiedy cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie.
