Na koniec pierwszego kwartału 2025 roku liczba pozwów dotyczących sankcji kredytu darmowego przeciwko bankom w Polsce wynosiła niemal 15,5 tys. To wyraźny sygnał, że kredytobiorcy zaczynają coraz odważniej korzystać z dostępnych im narzędzi prawnych. Co ważne - nie chodzi tu o skomplikowane konstrukcje prawne czy luki w przepisach, ale o ustawowo przewidziany mechanizm, który pozwala m.in. odzyskać nadpłacone środki.
Banki wiedzą, że mają problem - i zabezpieczają się finansowo
Jeden z większych banków działających w Polsce utworzył już rezerwę w wysokości 53 milionów złotych na pokrycie kosztów pozwów związanych z sankcją kredytu darmowego. Na koniec marca 2025 roku toczyło się przeciwko niemu 2990 spraw sądowych, których łączna wartość sporu przekracza 128 milionów złotych. Przyczyna? Nieprawidłowości w umowach, które, zgodnie z przepisami, mogą prowadzić do utraty przez bank prawa do pobierania odsetek, prowizji i opłat. Konsument w takim przypadku spłaca wyłącznie sam kapitał.
- W wielu przypadkach banki ograniczały się do blankietowych odesłań do taryf modyfikowanych jednostronnie, bez obiektywnych, weryfikowalnych parametrów. Takie nieprzejrzyste klauzule podważają możliwość oceny pełnego zakresu zobowiązania przez konsumenta - mówi radca prawny Stanisław Stawiński. - Zgodnie z wyrokiem TSUE w sprawie C‑472/23 może to uruchamiać sankcję kredytu darmowego polegającą na pozbawieniu banku odsetek, prowizji i opłat - dodaje.
Prawie 60% kredytu to prowizja? Takie rzeczy się zdarzają
Pan Paweł w 2016 roku zaciągnął w banku kredyt na kwotę 120 tys. zł. Został on rozłożony na 144 raty, czyli na 12 lat. Kilka lat później, po analizie umowy kredytowej okazało się, że kredytowana jest również prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 44 tys. zł. Dodatkowo, od prowizji tej bank nalicza jeszcze odsetki, które w sumie wynoszą 30 tys. zł. Klient nie miał świadomości, że oprócz odsetek od kapitału, zostaną mu naliczone dodatkowe koszty wynoszące ponad 70 tys. zł. Warto podkreślić, że prowizja wynosiła tu prawie 60% uzyskanej kwoty.
- Pobieranie przez bank odsetek od prowizji to, w uproszczeniu, dodatkowe wynagrodzenie naliczane od podstawowego wynagrodzenia, które bank sam sobie przyznaje. Pojawia się pytanie, czy taka praktyka jest w ogóle legalna - mówi mec. Stawiński. - Banki mają obowiązek jasno i czytelnie przedstawić wszystkie warunki umowy, w tym rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) oraz zasady zmienności opłat. Jeśli tego brakuje, sankcja kredytu darmowego jest w pełni zasadna - dodaje, powołując się na wyrok TSUE z lutego 2025 roku.
Nie musisz być prawnikiem, by odzyskać swoje pieniądze
Nie trzeba znać się na prawie ani samodzielnie prowadzić sprawy sądowej - wystarczy zacząć od bezpłatnej analizy umowy. Coraz więcej kancelarii i firm, takich jak Helpfind, oferuje pomoc już na tym pierwszym etapie - sprawdzenie umowy nic nie kosztuje, a może otworzyć drogę do odzyskania dziesiątek tysięcy złotych.
- Lista potencjalnych uchybień w umowach kredytowych jest długa, a bez odpowiedniej wiedzy trudno je zidentyfikować. Dlatego oferujemy bezpłatną analizę takich umów - mówi Paulina Brzezińska z Helpfind.
Podsumowując, jest duża szansa, że Twoja umowa na kredyt konsumencki zawiera błędy. Warto ją sprawdzić, gdyż zyski mogą być pokaźne. Skoro bank nie wywiązał się ze swoich obowiązków, masz pełne podstawy, aby sięgnąć po to, co Ci się zgodnie z prawem należy.
Artykuł powstał w ramach kampanii reklamowej Helpfind
