Home -
Finanse -
Umowy kredytowe w złotówkach na celowniku TSUE. Przełomowa opinia sprzyja kredytobiorcom

Umowy kredytowe w złotówkach na celowniku TSUE. Przełomowa opinia sprzyja kredytobiorcom

Klauzule zmiennego oprocentowania, oparte na wskaźniku WIBOR, mogą być badane przez sądy pod kątem ich abuzywności - orzekła w wydanej w czwartek opinii Laila Medina, Rzecznik Generalna TSUE. Opinia ta nie przesądza ostatecznego wyroku TSUE, ale jest ważnym sygnałem dla polskich kredytobiorców złotowych i może otworzyć drogę do nowej fali postępowań sądowych przeciwko bankom, na wzór spraw frankowych.

Edyta Wara-Wąsowska11.09.2025 11:48

Finanse

11.09.2025 11:48

Edyta Wara-Wąsowska

redaktor

O co toczy się spór? Polski sąd zwrócił się do TSUE z konkretnymi pytaniami

Sprawa trafiła do Luksemburga na wniosek Sądu Okręgowego w Częstochowie, który rozpatruje pozew kredytobiorcy przeciwko PKO BP. Kredytobiorca zarzucił bankowi, że przed zawarciem umowy kredytu hipotecznego w 2019 r. nie został w sposób należyty poinformowany o tym, jak kształtowany jest wskaźnik WIBOR i jakie ryzyka ekonomiczne wiążą się z opartym na nim zmiennym oprocentowaniem.

Należy przy tym podkreślić, że istotą sporu nie jest legalność samego wskaźnika WIBOR, który jest certyfikowany na mocy unijnego rozporządzenia BMR. Kwestią kluczową jest to, czy banki w sposób rzetelny i transparentny wypełniły swoje obowiązki informacyjne wobec konsumentów, pozwalając im na świadomą ocenę ryzyka związanego z zaciągnięciem wieloletniego zobowiązania.

Opinia Rzecznik Generalnej TSUE będzie prawdopodobnie wskazówką dla sędziów TSUE

Jaka jest zatem opinia Rzecznik Generalnej TSUE? Jak podaje "Rz", po pierwsze, Rzecznik Generalna stwierdziła, że unijna dyrektywa 93/13 w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich ma zastosowanie do klauzul opartych na wskaźniku WIBOR. Oznacza to, że polskie sądy mają pełne prawo do badania, czy takie zapisy umowne nie naruszają praw konsumenta.

Rzecznik podkreśliła też znaczenie wymogu przejrzystości. Aby warunek umowny dotyczący zmiennego oprocentowania mógł być uznany za uczciwy, bank musi udowodnić, że w sposób precyzyjny i zrozumiały poinformował klienta nie tylko o nazwie wskaźnika i jego administratorze, ale przede wszystkim o potencjalnych konsekwencjach ekonomicznych wynikających z jego wahań, tak aby konsument mógł oszacować całkowity koszt kredytu.

Oprócz tego Rzecznik Generalna wskazała również w swojej opinii, że sąd krajowy musi ocenić, czy klauzula WIBOR, w sprzeczności z wymogiem dobrej wiary, nie powoduje znaczącej nierównowagi praw i obowiązków stron ze szkodą dla konsumenta. W ramach tej oceny, sąd powinien zadać sobie pytanie, czy racjonalnie działający konsument, dysponujący pełnią informacji, zgodziłby się na taki warunek w drodze indywidualnych negocjacji.

Przed bankami mało optymistyczna perspektywa

Opinia Rzecznik Generalnej nie jest wiążąca dla sędziów TSUE, jednak w zdecydowanej większości przypadków ostateczne wyroki Trybunału są z nią zbieżne. Jeśli TSUE podtrzyma to stanowisko, otworzy to polskim sądom szeroką drogę do indywidualnego badania umów kredytów złotowych.

Nie oznacza to automatycznego unieważnienia wszystkich umów opartych na WIBOR-ze. Stwarza to jednak dla kredytobiorców realną możliwość dowodzenia przed sądem, że w momencie zawierania umowy nie zostali oni w sposób należyty poinformowani o ryzyku, co może prowadzić do usunięcia klauzuli WIBOR z umowy i pozostawienia oprocentowania opartego wyłącznie na marży banku.

Dla sektora bankowego, wciąż zmagającego się ze skutkami sporów frankowych, taka perspektywa oznacza pojawienie się nowego, potężnego źródła ryzyka prawnego.

Obserwuj nas w Google Discover

Podobają Ci się nasze treści?

Google Discover

Obserwuj

Dołącz do dyskusji

zobacz więcej:

bank,kredyt,TSUE,wibor,zmienne oprocentowanie

kliknij by przejść do następnego posta

Najnowsze

Warte Uwagi

Nie przypuszczałem, że europejska motoryzacja tak dzielnie się broni. Chińskie marki daleko w 2025

26.01.2026 18:33, Marcin Szermański

Jeśli sprzedajesz mieszkanie, nigdy nie zgadzaj się na ten zapis w umowie

26.01.2026 16:41, Katarzyna Zuba

Koniec z oddawaniem butelek na starych zasadach. Ogromne zmiany już od 2028 roku

26.01.2026 15:57, Rafał Chabasiński

Rok temu pisałem o inwestowaniu w europejską zbrojeniówkę. Sprawdźmy, czy miałem rację

26.01.2026 15:36, Jakub Kralka

Uważaj, gdzie wyrzucasz popiół z kominka. Inaczej możesz dostać mandat

26.01.2026 15:03, Mateusz Krakowski

Dom w cenie mieszkania? To możliwe, ale jest jeden haczyk

26.01.2026 14:18, Aleksandra Smusz

Rossmann nie bawi się w system kaucyjny. I ja się wcale nie dziwię

26.01.2026 13:34, Marcin Szermański

Państwo pokryje nawet 60 proc. kosztów termomodernizacji nieruchomości. Nowy program

26.01.2026 12:46, Edyta Wara-Wąsowska

Allegro nie daje mi spokoju. Na szczęście od miesiąca unikam już tego złego nawyku

26.01.2026 12:06, Marcin Szermański

W Biedronce zamiast butelkomatów możecie natknąć się na kartony z wyciętymi otworami

26.01.2026 11:23, Edyta Wara-Wąsowska

Paranoja. Minister chce likwidować ryczałt, bo informatycy mają za dobrze

26.01.2026 10:45, Rafał Chabasiński

UE nakłada cło na paczki z Chin o wartości do 150 euro. Klienci zapłacą więcej

26.01.2026 10:08, Marcin Szermański

UOKiK zakwestionował zapisy w umowach klientów PKO BP. Klienci mogą dochodzić roszczeń

26.01.2026 9:18, Edyta Wara-Wąsowska

Złoto przebiło poziom 5000 dolarów za uncję. A to prawdopodobnie nie koniec

26.01.2026 8:40, Edyta Wara-Wąsowska

Skoro wymagamy prawa jazdy, powinniśmy wymagać również testu na pieszego i rowerzystę

26.01.2026 7:55, Miłosz Magrzyk

KSeF nie sprawi, że znikną fałszywe faktury. Zmieni za to sposób radzenia sobie z nimi

26.01.2026 7:19, Rafał Chabasiński

Ty dostaniesz 130 zł ulgi za oddanie litra osocza, państwo zarobi na nim 180 euro

26.01.2026 6:50, Rafał Chabasiński

Najem a dzierżawa, różnice. Używasz czy też zarabiasz na cudzej rzeczy?

26.01.2026 5:41, Jerzy Wilczek

Rozdzielność majątkowa a intercyza. Kochajmy się, ale liczmy się osobno

26.01.2026 3:38, Jerzy Wilczek

Nawet 2 lata więzienia grożą ci za korzystanie z cudzego WiFi bez zgody

25.01.2026 18:03, Jerzy Wilczek

Zaczęło się! Europa chce wypchnąć z kontynentu także Google i Amazona

25.01.2026 17:13, Jakub Kralka

Mikrokawalerki to nie polski fenomen. Istnieją na całym świecie, również w zachodniej Europie

25.01.2026 16:33, Aleksandra Smusz

Korzystanie z Glovo i Wolt będzie droższe. Wszystko przez wdrożenie unijnych przepisów

25.01.2026 15:11, Mateusz Krakowski

Każdy może być jasnowidzem. Wystarczy zapłacić, aby uruchomić swoje trzecie oko

25.01.2026 14:27, Miłosz Magrzyk

Nawet 5000 zł kary za podlewanie ogródka. Zakazy mogą objąć rekordową liczbę gmin

25.01.2026 13:38, Mariusz Lewandowski

Mam złe przeczucie. Centralna ewidencja mieszkań to krok do wprowadzenia podatku katastralnego

25.01.2026 12:13, Rafał Chabasiński

Wybieranie rzeczy z firmowego kontenera na śmieci grozi zwolnieniem z pracy

25.01.2026 11:16, Miłosz Magrzyk

Start KSeF przyniesie firmom katastrofę na miarę Polskiego Ładu? Ja tego jakoś nie widzę

25.01.2026 10:22, Rafał Chabasiński

Rodzina wyrzuca 342 zł do śmieci. Tyle naprawdę kosztuje ignorowanie systemu kaucyjnego

25.01.2026 9:12, Mariusz Lewandowski

Czy policjant może sprawdzić mój telefon na drodze? Granice kontroli drogowej

25.01.2026 8:32, Jerzy Wilczek