Wkład własny to często największa bariera, która powstrzymuje wiele osób przed wzięciem kredytu hipotecznego. Warto jednak wiedzieć, że nie tylko gotówka może być wkładem własnym.
Co może być wkładem własnym? Gotówka nie jest jedynym rozwiązaniem
Na początku pandemii koronawirusa banki zaostrzyły swoją politykę kredytową – większość z nich zaczęła na przykład wymagać co najmniej 20-procentowego, większego wkładu własnego. To z kolei spowodowało, że wiele osób musiało odłożyć w czasie swoje plany zakupu mieszkania sfinansowanego kredytem hipotecznym. Dopiero w ostatnich tygodniach część banków znowu zaczęła akceptować 10-procentowy wkład własny. Jest to jednak w wielu przypadkach rozwiązanie nieopłacalne – całkowity koszt kredytu przy mniejszym wkładzie własnym znacząco wzrasta. Konieczne jest bowiem wykupienie dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Warto jednak wiedzieć, że nie tylko gotówka może być wkładem własnym. Za wkład własny może posłużyć inna nieruchomość. Może to być na przykład inne mieszkanie, ale także chociażby działka (jeśli stanie na niej dom finansowany z kredytu hipotecznego). Należy jednak pamiętać, że niektóre banki, aby móc zaliczyć wartość (lub część wartości) nieruchomości na poczet wkładu własnego wymagają, by była to nieruchomość przeznaczona na sprzedaż.
Co jeszcze może być wkładem własnym? Warto zwrócić uwagę na zadatek dla sprzedającego mieszkanie
Inną ciekawą opcją – o której nie wszyscy wiedzą – jest potraktowanie zadatku wpłaconego sprzedającemu mieszkanie (na mocy umowy przedwstępnej) jako wkładu własnego. Niektóre banki akceptują takie rozwiązanie. Bardzo często zadatek (wpłacany na ogół deweloperom) może pokryć sporą część wkładu własnego. Warto jednocześnie pamiętać, że wkład własny nie musi być „jednolity” – co oznacza, że może stanowić np. połączenie gotówki i właśnie zadatku dla sprzedającego mieszkanie.
Kolejne rozwiązanie? Papiery wartościowe. A zwłaszcza obligacje skarbowe
Co jeszcze może być wkładem własnym? Alternatywą do gotówki mogą być również papiery wartościowe – a zwłaszcza obligacje skarbowe. Obligacje są postrzegane przez bank jako pewna inwestycja; jeśli chodzi o pozostałe papiery wartościowe, wszystko zależy od stopnia ryzyka i oceny banku. Jest to jednak kolejny sposób na wkład własny. Należy jednak pamiętać, że zanim bank będzie skłonny uznać wartość papierów (w części lub całości) jako środki na wkład własny, to konieczna będzie sprzedaż akcji lub obligacji.
Środki na wkład własny nie mogą jednak pochodzić z kredytu gotówkowego
Osoby, które mają problem z uzbieraniem na wkład własny, często rozważają zaciągnięcie osobnego zobowiązania finansowego na ten cel. To jednak zdecydowanie zły pomysł. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny należy złożyć oświadczenie, że środki na wkład własny nie pochodzą z kredytu lub pożyczki. Oczywiście w praktyce może być to ciężkie do zweryfikowania (zwłaszcza jeśli kredyt zostanie zaciągnięty znacznie wcześniej), jednak przyszli kredytobiorcy nie powinni ryzykować.
