Czym jest kredyt konsolidacyjny i kiedy warto go wziąć?

Jak podaje BIG, w 2023 rok aż 2,68 mln osób weszło z przeterminowanymi zobowiązaniami, które łącznie wyniosły prawie 79 mld złotych. Wynika z tego, że wielu Polaków nie radzi sobie z terminowym opłacaniem rat kredytów i pożyczek. 

Często spowodowane jest to przeszacowaniem swoich możliwości przy staraniu się o finansowanie. Sytuacji nie ułatwiają również – nieco już hamująca – inflacja, zakończona pandemia, trwająca wojna w Ukrainie i nadal wysokie stopy procentowe. Jak wyjść z zadłużenia i nie popaść w spiralę długów? Dowiedz się, czym jest kredyt konsolidacyjny i w jakich przypadkach warto po niego sięgnąć!

Na czym polega konsolidacja?

Najprościej ujmując, konsolidacja polega na połączeniu czegoś w jedną całość. Czego? To zależy od typu konsolidacji. Mając na myśli konsolidację długów, chodzi o połączenie wszystkich należności z różnych banków i/lub pożyczek od innych podmiotów w jedno zobowiązanie. Ma to na celu ułatwienie spłaty zadłużeń. Kredytobiorca nie musi już wykonywać kilku przelewów do różnych wierzycieli. Zamiast tego, spłaca jedną ratę miesięcznie. Co więcej, dzięki wydłużeniu okresu kredytowania może ona być niższa niż suma wcześniejszych opłat.

Kredyt konsolidacyjny pozwala więc wyjść z długów bez popadania w spiralę zadłużenia. Bank kredytujący spłaca zobowiązania klienta, dzięki czemu przestają one istnieć. Kredytobiorcy pozostaje jedno finansowanie, które musi regulować. Nierzadko banki udzielają kredytów na nieco wyższe kwoty niż suma zadłużeń, dzięki czemu wnioskodawca zyskuje dodatkową gotówkę, którą może przeznaczyć na dowolny cel lub zachować w ramach poduszki finansowej na niespodziewane wydatki.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Aby móc starać się o konsolidację, trzeba mieć minimum 2 kredyty. Mogą to być zarówno zobowiązania gotówkowe, jak i celowe, np. na samochód. Kredytem konsolidacyjnym można objąć również limity na karcie kredytowej czy debet na koncie osobistym. Osoby, które zaciągnęły chwilówkę lub pożyczkę w instytucji pozabankowej, także mają możliwość połączenia zobowiązań w jedno, łatwiejsze w spłacie.

Gdzie można starać się o kredyt konsolidacyjny?

Tego typu finansowanie można uzyskać w banku. Konsolidację niekiedy proponują też instytucje pozabankowe. Do nich można zgłosić się, jeśli chodzi np. o połączenie pożyczek i chwilówek lub bank wydał negatywną decyzję o kredyt konsolidacyjny.

Listę wielu banków udzielających kredytów konsolidacyjnych można znaleźć na stronie Totalmoney.pl, gdzie można porównać różne produkty bankowe.

Warunki kredytów konsolidacyjnych

Ile wynosi rata kredytu konsolidacyjnego na 100 000 złotych, przy okresie spłaty 60 miesięcy? Poniżej przedstawiono szacunkowe warunki kredytowe w kilku bankach na podstawie porównywarki finansowej Totalmoney.pl.

Źródło: Wyliczenia Totalmoney.pl

Powyższe wartości są szacunkowe. Wysokość raty zależy również od sumy kredytu, okresu spłaty oraz prowizji banku.

Czy warto rozważyć konsolidację kredytów?

Kiedy kredyt konsolidacyjny jest najlepszą opcją? Jak wskazuje Analityk finansowy Totalmoney.pl – Maciej Kazimierski, „Wszystko zależy od tego, jakie są warunki zobowiązań, które mają być skonsolidowane (oprocentowanie, łączna kwota zadłużenia, suma wysokości miesięcznych rat) i co proponuje bank, z którego oferty chcemy skorzystać. Dlatego też, zanim wybierzemy konkretną propozycję, powinniśmy skorzystać z kalkulatora kredytu konsolidacyjnego Totalmoney.pl i sprawdzić:

• ile zmniejszy się rata kredytu,
• jak na jej wysokość wpłynie przystąpienie do ubezpieczenia i/lub dobranie dodatkowych środków na dowolny cel”.

Jeżeli dana osoba ma problem z regulowaniem wielu zadłużeń w różnych bankach, a zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego pozwoli jej spłacać niższą ratę i dzięki temu ustabilizować swoją sytuację finansową, warto połączyć zobowiązania. Jednak decyzja w sprawie zawnioskowania o kredyt konsolidacyjny musi być dobrze przemyślana, bo nie można jednoznacznie stwierdzić, że to zawsze dobry wybór. Jest to kwestia indywidualna każdej zadłużonej osoby.

Kiedy lepiej zrezygnować z kredytu konsolidacyjnego?

Decydując się na połączenie zobowiązań, trzeba mieć świadomość, że nowe finansowanie będzie „droższe” od poprzednich, jednak pozwoli spłacać niższą miesięczną ratę dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.

Jeśli jednak oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, marża banku i inne koszty dodatkowe będą mocno zawyżone, warto rozważyć inne rozwiązania, np. porozmawiać z kredytodawcą o możliwości obniżenia rat jednego ze zobowiązań czy wakacjach kredytowych, jeśli przysługują. Być może pozwoli to poprawić sytuację finansową kredytobiorcy bez potrzeby zaciągania kredytu konsolidacyjnego.

Ważne, aby nowy kredyt nie doprowadził do jeszcze większych problemów finansowych, a pomógł z nich wyjść.

Kredyt konsolidacyjny może być ratunkiem od spirali zadłużenia

Decyzja w sprawie zawnioskowania o kredyt konsolidacyjny musi być dobrze przemyślana, bo nie można jednoznacznie stwierdzić, że to zawsze dobry wybór. Jeśli połączenie zobowiązań pozwoli wyjść z zadłużenia i uniknąć spirali długów, warto się o nie postarać. Jednak jest to kwestia indywidualna każdej zadłużonej osoby. Najlepiej skonsultować się z bankiem i omówić koszty konsolidacji, co pozwoli podjąć najlepszą decyzję

Autor: Olga Domagała, Totalmoney.pl. Artykuł zawierał lokowanie Totalmoney.pl