Czym jest scoring kredytowy i dlaczego jest ważny?
Co to jest scoring? To system punktowej oceny kredytobiorcy, który banki i inne instytucje finansowe wykorzystują do oceny ryzyka kredytowego. Mówiąc prościej – im wyższy wynik scoringowy, tym większa szansa na uzyskanie kredytu. Jeśli ktoś terminowo spłacał wcześniejsze zobowiązania, jego punktacja rośnie. Natomiast opóźnienia, zaległości czy częste zapytania o kredyt mogą obniżyć wynik.
Scoring działa jak sygnał dla banku. Jeśli punktacja jest wysoka, oznacza to, że klient jest postrzegany jako rzetelny. Jeśli jest niska – bank może uznać, że istnieje ryzyko problemów ze spłatą i albo może odmówić udzielenia kredytu.
Jak banki liczą scoring kredytowy?
Scoring w banku opiera się na danych z różnych źródeł. Banki analizują historię kredytową klienta i na tej podstawie obliczają jego punktację. Oprócz samych banków istotną rolę odgrywa Biuro Informacji Kredytowej (BIK), które zbiera informacje o wszystkich kredytach i pożyczkach, a następnie przekształca je w ocenę punktową.
Sprawdź polecane oferty
RRSO 20,77%
Każda instytucja może stosować inny model scoringowy, ale kluczowe znaczenie mają te same czynniki: historia spłat, liczba aktywnych kredytów i zachowanie finansowe.
Co wpływa na scoring kredytowy?
Na wysokość Twojego scoringu ma wpływ kilka kluczowych elementów:
- historia kredytowa – terminowe spłaty zobowiązań zwiększają Twoją punktację, a opóźnienia działają na niekorzyść
- aktywne zobowiązania – im więcej kredytów i pożyczek posiadasz, tym większe ryzyko dla banku, że Twoje możliwości finansowe są już nadwyrężone
- częstotliwość składania wniosków o kredyt – jeśli często aplikujesz o finansowanie, może to sugerować, że masz trudności finansowe
- korzystanie z limitów kredytowych – jeśli regularnie sięgasz po kredyt odnawialny lub kartę kredytową i wykorzystujesz cały dostępny limit, bank może uznać, że masz problemy z płynnością finansową.
Czym różni się scoring kredytowy od zdolności kredytowej?
Scoring kredytowy a zdolność kredytowa to dwa odrębne pojęcia. Ten pierwszy to punktowa ocena historii kredytowej – bank może wstępnie ocenić, czy dany klient jest rzetelny, na podstawie jego wcześniejszych zobowiązań. Z kolei ocena zdolności kredytowej to kompleksowa analiza finansów Kredytobiorcy, która obejmuje nie tylko historię kredytową, ale także wysokość dochodów, formę zatrudnienia, stałe wydatki i inne zobowiązania.
To oznacza, że nawet jeśli masz dobry scoring, ale bank uzna, że Twoje zarobki są zbyt niskie w stosunku do miesięcznych kosztów życia, możesz nie otrzymać kredytu.
Rodzaje scoringu – co warto wiedzieć?
Banki stosują różne metody oceny klientów. Najczęściej można spotkać dwa rodzaje scoringu:
- scoring aplikacyjny – opiera się na informacjach podanych we wniosku kredytowym, takich jak wiek, wykształcenie, forma zatrudnienia czy wysokość dochodów
- scoring behawioralny – analizuje faktyczne zachowania finansowe, np. terminowość spłat, korzystanie z limitów kredytowych czy częstotliwość transakcji na koncie.
Dzięki tym metodom banki mogą dokładniej oszacować ryzyko kredytowe i podjąć decyzję o przyznaniu finansowania.
Jak scoring wpływa na decyzję banku?
Scoring w banku jest jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Jeśli Twoja punktacja jest wysoka, zwiększasz szanse na uzyskanie finansowania. Jednak ostateczna decyzja zależy również od innych elementów, takich jak analiza Twojej zdolności kredytowej, wysokość dochodów oraz stabilność zatrudnienia.
Jeśli planujesz złożyć wniosek o kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny, warto wcześniej upewnić się, że Twój scoring jest na dobrym poziomie.
Artykuł sponsorowany. Artykuł zawierał lokowanie BNP Paribas.
