Wprowadzenie PPK, czyli Pracowniczych Planów Kapitałowych, było jedną z małych rewolucji, z jaką mieliśmy do czynienia w ostatnich latach. I chociaż wielu pracowników zrezygnowało z dodatkowego oszczędzania na emeryturę, to jednak do programu i tak zgłosiła się spora część zatrudnionych.
Co miesiąc przelewają więc oni minimum 2% swojego wynagrodzenia na specjalne konto. Dodatkowo 1,5% od kwoty brutto przelewa pracodawca. Nie są to ogromne kwoty, bowiem od wynagrodzenia np. 4000 złotych brutto będzie to 140 złotych miesięcznie, ale z czasem zebrać się tam może spora kwota. Zwłaszcza że docelowo jest ona też lokowana na giełdzie, gdzie ma zarabiać, chociaż jak pokazał ostatni czas, mogą też tracić.
Jak wypłacić pieniądze z PPK? Zazwyczaj wystarczy parę kliknięć, by otrzymać środki
Ustawodawca zakładał, że pieniądze te zostaną wypłacone pracownikowi dopiero po osiągnięciu 60 roku życia. Jednak by utwierdzić w przekonaniu pracowników, że w przeciwieństwie do OFE, to są faktycznie ich pieniądze, od razu też informowano, że wypłaty środków można dokonać też w każdym momencie.
Sprawdź polecane oferty
RRSO 21,36%
I faktycznie, jeżeli z jakiegoś powodu pracownik chce wypłacić pieniądze, jakie zebrał w PPK, to może to zrobić. Są tutaj jednak pewne ograniczenia. Przede wszystkim nie można wypłacić tylko części środków. Jeżeli ktoś zdecyduje się na ich wcześniejsze ruszenie, to musi przelać je wszystkie na swoje prywatne konto. Oczywiście nie oznacza to, że od razu wypada z PPK. Nawet jeżeli wyczyszczony zostanie rachunek PPK do zera, to z kolejnym miesiącem pojawi się tam nowa kwota.
W zależności od funduszu, do jakiego przystąpił zatrudniony, wypłata środków następować może w różny sposób. Zazwyczaj polega ona na tym, że pracownik musi zalogować się na swoje konto PPK, które miał założone podczas otwierania tam rachunku i po prostu zlecić wypłatę środków, podając jedynie rachunek bankowy, na który mają trafić pieniądze.
Warto więc by każdy, kto przystąpił do PPK, wiedział jak obsługuje się jego konto na danym funduszu i znał ewentualne hasło oraz login, tak by w razie czego móc wypłacić środki. Takie konto pozwala też sprawdzać, czy na rachunek docierają wszystkie wpłaty od pracodawcy oraz, czy zebrane pieniądze zarabiają, czy też nie.
Wypłata środków może odbyć się bez żadnego powodu, ale wtedy pracownik nie otrzyma wszystkich pieniędzy
Pracownik decydujący się na wypłatę środków z PPK nie otrzyma jednak całej kwoty, jaka jest zdeponowana na jego koncie. Od tej sumy odjęte zostanie:
- 30% od kwoty, którą wpłacił pracodawca (czyli w standardowym przykładzie 2% kwoty brutto). Kwota ta zostanie przekazana do ZUS i trafi na nasz rachunek emerytalny. Wszystko dlatego, że te 2% wynagrodzenia, które pracownik otrzymuje jako wpłatę do PPK od przedsiębiorcy, pierwotnie nie jest ozusowane, tylko w całości trafia na rachunek PPK,
- 19% podatku od zysku, jaki został wypracowany przez fundusz na naszym koncie. Warto więc zauważyć, że jest to 19% nie od całej kwoty, a jedynie od tego, co zarobiliśmy. Normalnie, jeżeli ktoś poczeka do 60 roku życia z wypłatą tych środków, to jest zwolniony z tego podatku,
- utracone są też wszelkie dopłaty powitalne i roczne, jakie budżet państwa dopłacał do rachunku PPK danego pracownika. One znikają bezpowrotnie, ponieważ mają być formą zachęty do pozostawienia tych pieniędzy do emerytury.
Ile więc faktycznie otrzyma pracownik, jeżeli zdecyduje się wypłacić pieniądze z PPK?:
- 100% swoich wpłat (czyli w standardowym przypadku 1,5% od miesięcznej pensji),
- 70% wpłat ze strony pracodawcy (czyli w standardowym przypadku 2% od miesięcznej pensji),
- 81% zarobionych pieniędzy, jakie fundusz zarobił obracając zebraną kwotą,
- 0 zł z dopłat budżetowych.
Choroba córki lub kredyt mieszkaniowy. To są sytuacje, gdy można skorzystać z pieniędzy z PPK i wypłacić je bez negatywnych konsekwencji
W ustawie PPK zawarto jednak kilka wyjątkowych sytuacji, kiedy można wypłacić pieniądze przed ukończeniem 60 roku życia bez negatywnych konsekwencji. Wtedy otrzymamy całą kwotę, jaką zebraliśmy, bez żadnych potrąceń.
Takim przypadkiem jest szczególna sytuacja życiowa. Z nią mamy do czynienia w przypadku choroby pracownika, jego współmałżonka lub dziecka. Wtedy można wypłacić do 25% zebranych środków, bez żadnych negatywnych konsekwencji. Taka wypłata może być jednorazowa lub w ratach. Choroby, w związku z którymi można wnioskować o taki przelew, są wypisane w ustawie, więc jest to katalog zamknięty.
Inną sytuacją, kiedy można wypłacić bez konsekwencji nawet 100% środków zebranych w PPK, jest „pożyczka na cele mieszkaniowe”. Jeżeli ktoś potrzebuje funduszy na wkład własny, to może wypłacić zebrane pieniądze w PPK właśnie na ten cel. Jednak taką kwotę pracownik musi teoretycznie zwrócić na rachunek PPK. Według ustawy ma na to maksymalnie 15 lat, a zacząć zwracać środki musi w terminie nie dłuższym niż pięć lat. Wszystkie te ustalenia reguluje jednak umowa, jaką podpisze on z funduszem PPK.
Pracownicze Plany Kapitałowe są więc formą oszczędzania na emeryturę, która może stanowić też awaryjną poduszkę finansową. Odkładając tam około 3,5% swojej miesięcznej pensji, pracownicy mogą zbierać pewien kapitał, który jest cięższy do wykorzystania niż pieniądze na zwykłym koncie oszczędnościowym, ale w razie sytuacji awaryjnej zawsze można po nie sięgnąć. Nawet jeżeli wiąże się to z pewnymi negatywnymi konsekwencjami, to nie są one aż tak duże i wciąż wypłacona nam zostanie zdecydowana większość zebranych środków oraz potencjalnego zysku.
