Strategia lawiny albo metoda kuli śnieżnej. Podpowiadamy, jak walczyć z zadłużeniem

Krajowy Rejestr Długów wskazał, że w połowie 2025 roku na liście multidłużników – osób z zaległościami wobec co najmniej trzech różnych wierzycieli, m.in. banków, ubezpieczycieli, operatorów telekomunikacyjnych czy zarządców nieruchomości – znajdowało się blisko 400 tys. osób. W 2022 roku osoby w wieku 18–25 lat stanowiły jedynie 0,7 proc. multidłużników, a w 2025 roku już 4,6 proc. Udział grupy 26–35 lat wzrósł z 17,5 proc. do niemal 25 proc. W grupie 56–65 lat wskaźnik spadł o ponad 4 punkty procentowe, a wśród seniorów powyżej 65. roku życia z 8,8 proc. do 4,4.

Wychodzenie z długów powinieneś rozpocząć od sporządzenia listy zobowiązań

Ludzie mający problemy z długami powinni zainteresować się sprawdzonymi strategiami ich porządkowania, takimi jak metoda kuli śnieżnej oraz metoda lawinowa. Jednak zanim padnie decyzja, od czego zacząć, sporządź pełną listę długów. Salda, oprocentowanie, minimalne raty – bez tego trudno mówić o planie.

Strategia spłaty nie polega wyłącznie na „płaceniu więcej”, lecz przede wszystkim na mądrym rozplanowaniu etapów regulowania długu. Odpowiednio dobrana metoda pozwala zachować kontrolę nad finansami. Bez tego ani rusz.

Strategia dla zdyscyplinowanych albo psychologia wygrywająca z matematyką

Metoda kuli śnieżnej stawia na prostotę i motywację. Zaczynasz od najmniejszego długu. Gdy spłacisz go w całości, „uwolniona” rata przechodzi na następną należność. Przypomina to toczenie kuli śnieżnej – na początku jest mała i z czasem rośnie. Jeśli w kwartał spłacisz 5 000 zł, szybko zobaczysz efekt: jeden dług zniknie z listy. To działa jak mentalna nagroda. Minusem jest to, że przy wyższym oprocentowaniu większych zobowiązań, w długim terminie zapłacisz więcej odsetek.

Strategia lawinowa działa odwrotnie; jako podejście bardziej analityczne. Tutaj kolejność ustala oprocentowanie. Najpierw atakujesz najdroższy dług, a po jego spłacie przerzucasz się na kolejny pod względem wysokości oprocentowania. Wadą tej taktyki jest brak szybkiej satysfakcji i powiązana z tym konieczność utrzymania samodyscypliny, ponieważ gdy pierwsze miesiące nie przynoszą spektakularnych efektów, łatwo stracić zapał.

Wybierz metodę pasującą do twojego stylu życia

Wybór nie jest zero-jedynkowy. Dla osób potrzebujących częstych bodźców i poczucia postępu kula śnieżna bywa skuteczniejsza, bo pomaga wytrwać w postanowieniu. Z kolei osoby myślące długofalowo i zdeterminowane raczej wybiorą lawinę.

Summa summarum liczy się konsekwencja. Nawet najprostsza matematyka pokazuje, że systematyczne odkładanie przynajmniej 200 czy 500 zł miesięcznie potrafi mocno skrócić okres spłaty i pozwoli zaoszczędzić tysiące. Najlepsza procedura to ta, którą jesteś w stanie stosować bez przerw – dopasowana nie tylko do portfela, ale też do twojego temperamentu.

Obserwuj nas w Google Discover

Podobają Ci się nasze treści?

Google Discover

Obserwuj