Badanie zdolności kredytowej to nieodłączna procedura, którą stosują banki (a także inne instytucje finansowe), po to, aby mieć pewność, że kredytobiorca będzie w stanie spłacać kredyt na bieżąco. Jednak nie każdy z nas wie, że w trakcie trwania umowy może mieć miejsce ponowne badanie naszej zdolności kredytowej. Bank będzie skłonny do podjęcia tego typu kroku z kilku powodów.
Ponowne badanie zdolności kredytowej może mieć miejsce w trakcie trwania umowy
Weryfikacja zdolności kredytowej podczas trwania umowy może mieć miejsce zgodnie z art. 74 prawa bankowego:
W czasie obowiązywania umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany przedstawić – na żądanie banku – informacje i dokumenty niezbędne do oceny jego sytuacji finansowej i gospodarczej oraz umożliwiające kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.
Ponowna weryfikacja zdolności kredytowej przebiega podobnie, jak w przypadku starania się o kredyt. Kredytobiorca będzie musiał przedłożyć wszystkie potrzebne dokumenty, których wymaga do zweryfikowania naszej zdolności kredytowej bank.
Co ważne, nie istnieją jasne reguły, które mówiłyby nam, kiedy bank będzie decydował się na przeprowadzenie ponownego badania zdolności kredytowej.
Jednym z powodów ponownej weryfikacji mogą być zmniejszone dochody, utrata pracy, a także zaległości w spłacie kredytu
Z ponowną weryfikacją zdolności kredytowej musimy się liczyć wtedy, gdy nasze wpływy na konto ulegną znacznemu uszczupleniu. Często może zdarzyć się tak, że kredytobiorca utraci zdolność kredytową podczas trwania umowy. W tej sytuacji bank musi uzasadnić, dlaczego w jego ocenie została ona utracona. Najbardziej dotkliwą dla kredytobiorcy decyzją banku będzie wypowiedzenie umowy kredytu. Jednak bank nie zawsze będzie decydował się na tak drastyczny krok.
Często, zanim zostanie on podjęty, bank będzie starał się zmienić warunki kredytowania. Będzie działo się tak szczególnie w przypadku, gdy zdolność kredytowa nie została całkowicie utracona przez kredytobiorcę, a jedynie uległa pogorszeniu.
Kredytobiorca ma prawo do zakwestionowania stanowiska banku, dotyczącego pogorszenia lub utraty swojej zdolności kredytowej. Ma to szczególne znaczenie w przypadku wytoczenia powództwa o zapłatę po wypowiedzeniu umowy kredytu. Kredytobiorca może w takim wypadku wykazywać, że jego zdolność kredytowa nie uległa zmniejszeniu, lub nie utracił jej on podczas trwania umowy kredytu. Jeżeli sąd przychyli się do argumentów kredytobiorcy, oświadczenie banku o wypowiedzeniu kredytu zostanie uznane za bezzasadne, co będzie skutkować oddaleniem powództwa.
