Nie masz ani kredytów, ani innych długów i nigdy ich nie miałeś. Idziesz pewnie po pożyczkę do banku i dostajesz odmowę. Szyki popsuła Ci historia kredytowa, o której istnieniu do tej pory nie miałeś pojęcia. Dlaczego tak się stało?
Czym jest historia kredytowa?
Są to wszelkie dane, które gromadzi Biuro Informacji Kredytowej na temat kredytów, które zaciągnąłeś. Czyli to nic innego jak ślad jaki zostawiasz po sobie w banku, czy innych firmach pożyczkowych, w których masz lub miałeś zobowiązania. Polega to na tym, że od momentu wzięcia pożyczki, aż do momentu jej spłaty, Twoja zachowanie jest pod lupą. Informacja o tym, że wnioskujesz o kredyt, pożyczkę czy kartę kredytową jest każdorazowo wysyłana do BIK. W miarę upływu czasu informacja o regularności spłat kredytu również przekazywana jest do BIK i aktualizowana przynajmniej raz w tygodniu.
Kiedy Twoje dane znikną z kartoteki?
Dyplomatyczna odpowiedź brzmi: to zależy. BIK przetwarza dane dotyczące Twoich kredytów przez okres ich trwania i później nie udostępnia już tych informacji instytucjom finansowym. Inaczej jest, jeśli wyraziłeś zgodę na przetwarzanie takich danych przy podpisywaniu umowy. To jeszcze lepiej, ponieważ dzięki temu zbudujesz swoją historię kredytową. W tym przypadku dane te przechowywane są przez okres maksymalnie 5 lat lub do momentu odwołania tej zgody przez Ciebie.
Jeśli jednak nie spłacasz swoich kredytów regularnie, to BIK może bez Twojej zgody przetwarzać te dane przez 5 lat. Do tego niezbędne jest spełnienie dwóch warunków:
– spłata kredytu była opóźniona o ponad 60 dni
– instytucja finansowa poinformowała Cię z wyprzedzeniem min. 30 dni o tym, że takie dane będą będzie przetwarzała
Co więcej, w celach statystycznych dane te BIK może przetwarzać przez okres 12 lat od spłaty zobowiązania. Nie wpływa to na historię kredytową, więc nie musisz wyrażać na to zgodny. Jest to zgodne z art. 105a ust. 4 i 5 ustawy Prawo bankowe.
Mieć historię czy nie mieć – oto jest pytanie?
Zdecydowanie lepiej mieć. Większość osób myśli, że jeśli nigdy nie miało żadnego kredytu, to jest idealnym kredytobiorcą. Niestety tak to nie wygląda. Bank woli, by jego klient miał historię kredytową, ponieważ na tej podstawie będzie mógł ocenić, jakie jest ryzyko w pożyczeniu danej osobie pieniądze. Jeśli przyjdzie osoba bez historii kredytowej, to jest ona dla banku dużym znakiem zapytania. Jeśli przyjdzie osoba, która swoje zobowiązania spłacała w terminie i nie miała żadnych opóźnień, to bank interpretuje ją jako osobę wiarygodną i rzetelną. Ma to wpływ na zdolność kredytową, jaką będziesz miał. Tyn samym na wysokość pożyczki, jaką otrzymasz, a nawet na jej cenę.
Warto zatem zawczasu pomyśleć o tym, jak wygląda nasza historia kredytowa. Masz w planach wnioskowanie np. o kredyt hipoteczny? Jako „ex” doradca klienta, polecam wziąć choćby żelazko na raty i spłacać je w terminie. Nie kombinować i nie spłacać wcześniej całości, bo to tez ma swój wpływ na zdolność. Nie zawsze pozytywny, jakby mogło się wydawać. Zbudujemy wtedy swoją historię kredytową, dobrą historię jako uczciwy klient i unikniemy problemów, jeśli w przyszłości będziemy potrzebować pożyczki.
