Mogłoby się wydawać, że koniec Bezpiecznego Kredytu to jednocześnie koniec programów wspierających zakup nieruchomości. To jednak nie jest prawda – wciąż działa Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy i nic nie wskazuje na to, by rządzący mieli się z niego wycofać. Program pozwala zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego, jednak trzeba spełnić pewne warunki.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy pozwoli kupić nieruchomość bez wkładu własnego. Ale pod pewnymi warunkami
Jeszcze na długo przed startem Bezpiecznego Kredytu, bo w maju 2022 r., wszedł w życie inny program wspierający Polaków w zakupie pierwszej nieruchomości. Mowa o programie Mieszkanie bez wkładu własnego, który po wprowadzeniu zmian na początku 2023 r. przemianowano na Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. To, co z perspektywy wielu osób jest najistotniejsze, to fakt, że nadal można skorzystać z programu – trzeba tylko spełniać warunki otrzymania kredytu z gwarancją BGK.
Po pierwsze, kredyt bez wkładu własnego mogą w ramach programu zaciągnąć osoby, które nie są właścicielami domu, mieszkania oraz nie posiadają spółdzielczego prawa do lokalu. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwójką dzieci, o ile nieruchomość, którą posiadają, nie przekracza ustawowego limitu powierzchni. Przy dwójce dzieci jest to limit 50 m2, przy trójce – 75 m2, natomiast przy czwórce – 90 m2. Rodzin z co najmniej piątką dzieci nie obowiązują limity powierzchniowe; mogą ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego niezależnie od tego, jak duża jest posiadana przez nich nieruchomość.
Warto jednocześnie podkreślić, że beneficjenci programu nie mogą kupić dowolnej nieruchomości – jej cena nie może przekroczyć ustawowego limitu (ceny dla poszczególnych gmin można znaleźć na stronie BGK). Oprócz tego trzeba też pamiętać o tym, że z programu nie mogą skorzystać osoby, które dokonały darowizny mieszkania lub domu na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o kredyt bez wkładu własnego.
Teoretycznie warunki, jakie trzeba spełnić, by skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, nie są wygórowane. Trzeba jednak pamiętać o jeszcze kilku kwestiach.
Brak wkładu własnego może oznaczać niższą zdolność kredytową. Warto się do tego przygotować
Dla wielu osób, zwłaszcza młodych, wkład własny jest barierą nie do pokonania, by móc zaciągnąć kredyt na zakup własnej nieruchomości – stąd Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Warto jednak mieć świadomość, że brak wkładu własnego i tak może okazać się problematyczny; zdolność kredytowa beneficjenta programu musi być w takim wypadku wyższa, niż gdyby ten wkład posiadał. Wszystko ze względu na fakt, że kredyt jest w takim wypadku udzielany do 100 proc. wartości nieruchomości, podczas gdy przy wkładzie własnym – na 80 lub maksymalnie 90 proc. To oznacza, że kwota kredytu jest wyższa, podobnie jak rata kredytu; może się zatem okazać, że potencjalny beneficjent będzie dysponować niewystarczającą zdolnością kredytową, by móc zaciągnąć zobowiązanie bez wkładu własnego.
Jak można zatem podnieść zdolność kredytową? Jak tłumaczy Rafał Salach, koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych w Notus Finanse S.A.,
Poruszając temat zdolności kredytowej należy pamiętać, że opiera się ona na 2 płaszczyznach: dochodach i zobowiązaniach. W temacie naszego wynagrodzenia, można wciąć pod uwagę chociażby podwyżkę, realizację nadgodzin, czy też bardziej radykalne kroki – zmianę pracodawcy. Tutaj należy mieć świadomość, że banki wyliczają średnią wartość naszego wynagrodzenia z 3 lub 6 miesięcy (niektóre banki liczą średnią nawet z 12 miesięcy). Dodatkowo przy zmianie pracodawcy obowiązuje min. okres zatrudnienia i inne zasady obowiązują umowy na okres próbny (nie są akceptowane przez banki do wyznaczania zdolności kredytowej), umowy na czas nieokreślony i umowy na czas określony. Druga strona medalu dotyczy naszych zobowiązań i te należy poddać szczegółowej analizie. Jeśli posiadamy karty kredytowe, czy limity kredytowe w rachunku osobistym ich zamknięcie zwiększy naszą zdolność kredytową. Podobnie jak spłata posiadanych kredytów, czy zmniejszenie ich rat poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Jak widać zdolność kredytowa jest parametrem, na którego zmianę mamy wpływ w stosunkowo niedługim czasie, dlatego konsultacje z Ekspertem Finansowym i rzetelne przygotowanie się przed planowanym zaciągnięciem kredytu hipotecznego mogą oszczędzić nam wiele niepotrzebnego stresu.
Osoby, które nie są pewne, jak wygląda ich zdolność kredytowa, mogą skorzystać z pomocy doświadczonych ekspertów Notus Finanse – firma działa na rynku już od ponad 20 lat. Co ważne, eksperci nie tylko sprawdzą zdolność kredytową klienta, ale też pomogą skompletować dokumenty i przygotować wnioski kredytowe, w tym wniosek o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Istotne jest również to, że pośrednictwo finansowe nie wiąże się z żadnymi kosztami dla klienta. Nie ma też znaczenia, gdzie mieszka potencjalny kredytobiorca; Notus Finanse ma kilkadziesiąt oddziałów w całej Polsce.
Z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego mogą też skorzystać osoby, które posiadają wkład własny – ale niewielki
Warto również mieć świadomość, że potencjalny kredytobiorca może skorzystać z Rodzinnego Programu Mieszkaniowego także wtedy, gdy ma pewne oszczędności, które mógłby wpłacić w ramach wkładu własnego – ale jednocześnie są one zbyt małe, by skorzystać ze standardowej oferty banku. Wiele instytucji wymaga na przykład wkładu własnego na poziomie 20 proc.; program pozwala na zaciągnięcie kredytu nawet jeśli potencjalny beneficjent dysponuje wkładem jedynie na poziomie 10 proc. Należy jedynie pamiętać o limitach – posiadany wkład własny nie może być wyższy niż 200 000 zł, a jednocześnie większy niż 20 proc. (dla oprocentowania zmiennego) i 30 proc. (dla oprocentowania stałego) sumy wydatków, na które został udzielony kredyt.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy ma jeszcze jedną ważną zaletę. Mowa o spłacie rodzinnej
Jeśli gospodarstwo domowe kredytobiorcy powiększy się o drugie albo kolejne dziecko, beneficjentom programu przysługuje spłata rodzinna. To jednorazowa spłata części kapitału kredytu gwarantowana przez państwo. W sytuacji, gdy kredytobiorcy urodzi się drugie dziecko, spłata wyniesie 20 tys. zł; przy trzecim lub kolejnym spłata wynosi już aż 60 tys. zł.
Jak komentuje Rafał Salach,
Konstrukcja Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, w skrócie nazywanego RKM, pozwala na zaciągnięcie zobowiązania przy praktycznie braku środków własnych. Pamiętajmy, że wykorzystując mechanizm gwarancji BGK można zaciągnąć kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości. Przy kredycie nieobjętym programem wymagane jest posiadanie co najmniej 10% wkładu własnego. Daje to szansę nabycia własnej nieruchomości osobom, które co prawda mają stabilną sytuację zawodową, ale nie zdążyły jeszcze odłożyć wymaganej kwoty. Kolejną docelową grupę odbiorców mogą stanowić osoby, które mają już własną nieruchomość, ale planują jej zmianę ze względu na zbyt mały metraż – o szczegółach była mowa w niniejszym artykule. Program realizuje również politykę prorodzinną poprzez mechanizm spłaty rodzinnej. Dla przykładu rodzina 2+2, która do tej pory mieszkała na metrażu 50 m2, może zdecydować się na większą nieruchomość, a dodatkowo, jeśli planuje trzecie dziecko, to po jego urodzeniu może liczyć na spłatę kredytu w kwocie 60 000 zł. Największym minusem RKM jest występujący limit ceny w przeliczeniu na jeden metr kwadratowy nabywanej nieruchomości, ale nie obowiązuje on przy zakupie bądź budowie domu. Nabywcy nieruchomości o większym metrażu, np. segmentów również nie powinni mieć z nim problemu. Na koniec warto dodać, że nie występuje limit wieku kredytobiorcy.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy jest zatem świetną opcją dla osób, które posiadają zdolność kredytową, ale nie zdążyły uzbierać całej kwoty na wkład własny, a także dla rodzin marzących o co najmniej dwójce dzieci i liczących na spłatę rodzinną.
Artykuł powstał we współpracy z Notus Finanse S.A.
