Wakacje kredytowe to też sposób na obniżenie kosztu kredytu. I to nie o bagatelną kwotę. Skoro zwieszenie spłaty nie jest uzależnione od dochodów kredytobiorcy, to dlaczego z niej nie skorzystać.
Sposób na obniżenie kosztu kredytu
Za nami dziesięć podwyżek stóp procentowych. Raty części kredytobiorców są dziś nawet ponad dwukrotnie wyższe niż w październiku 2021 roku. Nic dziwnego, że w niektórych przypadkach spłata przerasta możliwości budżetów domowych. Stąd pomysł rządu na tzw. wakacje kredytowe. Wbrew radom ekspertów, nie ograniczono ich tylko do tych kredytobiorców, którzy mają problem ze spłatą zadłużenia. Dlatego ci zamożniejsi mogą wykorzystać okazję, by zamiast spłacać kolejne raty, nadpłacić kredyt. Z wyliczeń Expandera wynika, że nadpłata kwoty równej ośmiu ratom może obniżyć koszt kredytu nawet o 46 550 zł.
„W rzeczywistości nadpłata jest dużo korzystniejsza niż zwykła spłata rat. Dla przykładu weźmy pod uwagę kredyt na 300 000 zł na 25 lat udzielony we wrześniu 2021 r. Jego rata przy obecnym poziomie stawki WIBOR (6,99 proc.) wynosi 2 677 zł. W tej kwocie aż 2 420 zł stanowią odsetki, a tylko 257 zł kapitał, który pomniejszy zadłużenie. Spłacając 2 677 zł jako rata obniżamy zadłużenie zaledwie o 257 zł. Robiąc nadpłatę na kwotę 2 677 zł obniżamy dług o pełne 2 677 zł. A im niższy dług tym niższe odsetki już do końca okresu spłaty” wyliczył Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors.
Kto zyska więcej?
Analityk wyjaśnia, że to ile zyskamy na nadpłacie zależy od tego, jaką kwotę nadpłacimy oraz jaki czas pozostał do spłaty. Im wyższa jest nadpłata, tym większa korzyść. Im dłuższy okres pozostał do pełnej spłaty zadłużenia, tym lepiej.
„Załóżmy, że oprocentowanie wspomnianego wyżej kredytu wynosi 9,88 proc. Z kolei suma ośmiu rat to 21 416 zł. Nadpłata takiej kwoty obniży odsetki o ok. 2 116 zł rocznie. Jeśli nadpłata będzie mniejsza i wyniesie np. 10 000 zł, to odsetki roczne zmniejszą się o ok. 988 zł rocznie. W przypadku naszego przykładowego kredytu, po zakończeniu wakacji kredytowych, do końca okresu spłaty pozostanie jeszcze 22 lata. Teoretyczna suma korzyści z nadpłaty kwoty ośmiu rat może więc wynieść ok. 46 550 zł ” kalkuluje Jarosław Sadowski.
To wyliczenie opiera się na założeniu, że oprocentowanie będzie na stałym poziomie 9,88 proc. W rzeczywistości będzie się ono zmieniać, a wraz z nim kwota, o jaką ostatecznie uda się obniżyć koszt kredytu. Nie zmienia to faktu, że warto złożyć wniosek w swoim banku o zawieszenie spłaty kredytu. A potem kolejny, o nadpłatę.
Przypominamy, że skorzystanie z możliwości zawieszenia spłaty nie wieże się z żadną opłatą. Za czas wakacji bank nie naliczy dodatkowych odsetek. Przeniesie zawieszone raty na koniec okresu spłaty. Niewiadomą pozostaje wysokość ich oprocentowania. Nikt dziś nie przewidzi ile ono wyniesie.
