Prawdziwy amator bankowych przygód nie wie ile pułapek czeka na niego przy okazji wnioskowania o jakikolwiek produkt kredytowy. Dziś opowiem czym jest zdolność kredytowa i podpowiem co zrobić, żeby było dobrze.
Co to jest zdolność kredytowa?
Najprościej rzecz ujmując jest to zdolność, jaką masz do spłacania rat kredytu wraz z należnymi odsetkami, który masz lub, o który wnioskujesz. Tak mówi ustawa Prawo Bankowe. Czyli zdolność kredytowa to dochód, który musi wystarczyć na to, by pokryć koszty życia (czynsz, rachunki za media), zobowiązań jakie obecnie masz, a także muszą zostać środki na pokrycie miesięcznych rat kredytu, o który właśnie się starasz. Banki i inne firmy pożyczkowe nie chcą brać na siebie ryzyka niewypłacalności klienta. Instytucje finansowe badają twoją zdolność na podstawie wielu czynników. Nie ma jednej konkretnej rzeczy, której musisz pilnować, żeby być solidnym kredytobiorcą.
Masz męża? Dwójkę dzieci? To też ma wpływ
Istnieją rzeczy, które się nawet filozofom nie śniły. Czyli nie wiesz ile rzeczy ma wpływ na to czy otrzymasz kredyt czy nie. Spieszę zatem z odpowiedzią. Przy wniosku o kredyt znaczenie ma twój stan cywilny, wiek, ile osób jest w gospodarstwie domowym na twoim utrzymaniu, twoje wykształcenie, status mieszkaniowy, staż pracy, zajmowane stanowisko, a także wykonywany zawód. Ponadto kluczowe znaczenie ma również historia kredytowa, która określi cię jako wiarygodnego lub niewiarygodnego kredytobiorcę. W zależności od tego czy spłata poprzednich kredytów oraz tych obecnie posiadanych jest terminowa.
Co ma korzystny wpływ na zdolność kredytową?
Przede wszystkim solidne źródło dochodów. Najlepiej bank patrzy na umowę o pracę. Interpretuje je jako stałe i rzetelny dochód. Samozatrudnienie lub umowy zlecenie czy o dzieło punktowane są nieco słabiej ze względu na mniejszą pewność co do ich stabilności. Z doświadczenia wywnioskować mogę, że osoba w związku małżeńskim również ma plus na starcie, ponieważ wtedy koszty utrzymania są niższe niż u osoby mającej status singla. Istotne jest również to czy twój dochody są na tyle wysokie by pokryć koszty utrzymania oraz zobowiązań kredytowych. Dobrze widziane jest również przystąpienie do kredytu z kimś np. z żona, mężem czy rodzicem, ponieważ bank tratuje to jako pewnego rodzaju zabezpieczenie.
Kluczowe znaczenie ma też twoje historia kredytowa.
Lepiej, gdy masz jakieś kredyty z przeszłości, które spłacałeś regularnie niż nie mieć żadnej historii. Jesteś wtedy dla banku anonimowy i stanowisz wyższe ryzyko. Dodatkowo wybranie rat stałych jest lepszą opcją, ponieważ do wyliczania zdolności kredytowej przyjmuje się pierwszą ratę. Jeśli dodatkowo wydłużysz okres kredytowania, obniżysz tym samym comiesięczna ratę, a podwyższysz swoją zdolność. W miarę możliwości spłać obecnie posiadany limit odnawialny w rachunku lub kartę kredytową. To też ma wpływ, ponieważ do twoich zobowiązań bank dolicza wtedy ok. 3-5% wartości posiadanego limitu.
Już widzisz jakie parametry mogą mieć wpływ na otrzymanie kredytu. Zdolność kredytowa ma wielowymiarowy aspekt. Przeszkody się piętrzą, a nie wszystkie możesz pokonać. Nie masz wpływu na wysokość stóp procentowych, które określa Rada Polityki Pieniężnej, na wysokość marż kredytowych, a także stawkę oprocentowania. Za to one mają wpływ na twoją zdolność. To co Ci pozostaje to wziąć sprawy we własne ręce i poprawić co możesz. Nawet jeśli nie teraz, to może zaprocentować w przyszłości.
