Kredyt hipoteczny to dla wielu osób najpoważniejsze (i przy okazji największe) zobowiązanie finansowe w życiu. W dodatku procedura udzielania i wypłacania kredytu hipotecznego różni się od tej stosowanej w przypadku kredytu gotówkowego czy konsolidacyjnego. Z tego względu to właśnie o kredyt hipoteczny pojawia się najwięcej pytań od potencjalnych kredytobiorców. Przedstawiamy odpowiedzi na 10 najczęściej zadawanych.
1. Jakie dokumenty są potrzebne przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny?
Warto w pierwszej kolejności wyjaśnić, jakie dokumenty są potrzebne przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Oprócz dowodu osobistego potrzebne będzie również m.in. zaświadczenie o zatrudnieniu, zaświadczenie o zarobkach czy wyciąg z konta z ostatnich 6 lub 12 miesięcy (zwłaszcza jeśli wnioskujący nie jest zatrudniony na podstawie umowy o pracę, tylko na podstawie umowy cywilnoprawnej). Przedsiębiorcy muszą natomiast przygotować się m.in. na konieczność okazania księgi przychodów i rozchodów za rok poprzedni i aktualny, PIT za ostatnie 2 lata (dotyczy to również pozostałych wnioskujących) czy KPiR za ostatni rozliczony miesiąc.
Wszyscy wnioskujący muszą również dostarczyć niezbędne informacje dotyczące nieruchomości – w tym m.in. numer księgi wieczystej, dokument określający warunki transakcji (umowa rezerwacyjna/umowa przedwstępna/umowa deweloperska) a także operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę.
2. Co może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym?
Wkładem własnym są co do zasady środki finansowe. Warto jednak wiedzieć, że w przypadku budowy domu wkład własny stanowi działka budowlana, na której stanie budynek, ponadto wkładem własnym może być również inna nieruchomość (chociaż na określonych warunkach). Należy też pamiętać, że osoby, które nabywają swoją pierwszą nieruchomość na cele mieszkalne, mogą również skorzystać z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – i zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego.
Środki finansowe przeznaczone na wkład własny nie mogą natomiast pochodzić z innego kredytu.
3. Jakie są podstawowe koszty, które trzeba ponieść przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?
Do podstawowych kosztów związanych z kredytem hipotecznym należy zaliczyć oprocentowanie (na które składa się marża banku i stopa procentowa), prowizję za udzielenie kredytu (choć bank nie zawsze ją pobiera), koszt wyceny nieruchomości, ubezpieczenia mieszkania/domu oraz ubezpieczenia pomostowego (przy czym kwota ubezpieczenia pomostowego jest obecnie zwraca kredytobiorcy lub zaliczona na poczet spłaty kredytu). Do dodatkowych kosztów, które nie są obligatoryjne, ale mogą się pojawić, należy zaliczyć ubezpieczenie niskiego wkładu własnego czy koszt dodatkowych produktów, takich jak np. ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie od utraty dochodu.
4. Czy lepszy jest kredyt o stałym czy zmiennym oprocentowaniu? Jaka jest między nimi różnica?
Na to pytanie nie można jednoznacznie odpowiedzieć, a wiele zależy od sytuacji gospodarczej w momencie zaciągania kredytu oraz od preferencji kredytobiorcy. W przypadku kredytu o okresowo stałym oprocentowaniu rata kredytu nie zwiększy się w ciągu 5-10 lat (w zależności od okresu wskazanego w umowie), nawet jeśli stopy procentowe zostaną podniesione, a WIBOR wzrośnie. Należy jednak pamiętać, że działa to również w drugą stronę – nawet jeśli WIBOR spada, rata kredytu o okresowo stałym oprocentowaniu pozostaje na dotychczasowym poziomie.
5. Czy można samodzielnie wnioskować o kredyt hipoteczny?
Każda osoba może samodzielnie wnioskować o kredyt hipoteczny – wystarczy udać się do placówki banku i złożyć wniosek u doradcy. Trzeba jednak zaznaczyć, że stosunkowo niewiele osób ma wiedzę pozwalającą na dokładne porównanie ofert kredytów hipotecznych w różnych bankach i wybór najlepszej dostępnej oferty w danej sytuacji. Z tego względu w wielu przypadkach lepszym pomysłem jest nawiązanie współpracy z Ekspertem Finansowym.
6. Jakie korzyści niesie ze sobą współpraca z Ekspertem Finansowym?
Warto też podkreślić, że Ekspert Finansowy pomoże nie tylko wybrać najlepszą ofertę, ale też wesprze przyszłego kredytobiorcę na każdym etapie zaciągania zobowiązania. Jak wyjaśnia Paweł Kuczyński ekspert NOTUS Finanse S.A.,
Ekspert Finansowy to specjalista z dogłębną wiedzą na temat kredytów i innych produktów bankowych. Dzięki stałej współpracy z bankami ma dostęp do aktualnych ofert i promocji, dzięki temu zna zalety i wady ofert. Jego głównym zadaniem jest pomoc w zrozumieniu zasad przyznawania kredytu oraz wsparcie w procesie jego uzyskania.
W wielu przypadkach ocena sytuacji przez Eksperta Finansowego, przed zakupem nieruchomości przez klienta, jest nieoceniona. Np. klienci bardzo często opierają przekonanie o swojej zdolności kredytowej na podstawie dochodów z ostatnich kilku miesięcy, gdzie klient dostał znaczącą podwyżkę, zmienił pracę lub wystawił kilka bardzo dobrych faktur w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Niestety dla niego, ocena sytuacji finansowej przez bank jest często bardziej skomplikowana i każdy bank ma inną metodologię liczenia tzw. zdolności kredytowej. W praktyce oznacza to, że w oparciu o ten sam dochód w każdym z banków wyjdą inne zdolności kredytowe, łącznie z możliwością otrzymania decyzji negatywnych bo dany dochód może np. nie być w ogóle akceptowalny przez bank (np. za krótki okres jego uzyskiwania). Doświadczony Ekspert, znający cały rynek kredytów hipotecznych, wie dokładnie w takiej sytuacji, w jaki sposób konkretne banki wyliczają zdolność i na jakich danych, z jakiego okresu, opiera konkretnie swoje wyliczenia. Dzięki temu klient może uniknąć niemiłych niespodzianek w postaci zmniejszonej kwoty udzielonego kredytu lub nawet decyzji negatywnej.
Przykładów tego typu sytuacji, gdzie wiedza ekspercka w procesie uzyskania kredytu hipotecznego przez klienta jest kluczowa, jest wiele. Szczególnie widać to dziś przy dużej zmienności form zatrudnienia (przejścia na samozatrudnienie, rozliczenie jednoosobowych działalności gospodarczych w formie ryczałtu ewidencjonowanego, umowy B2B itp.), ale również dotyczy to specyficznych rodzajów nieruchomości.
Co ważne, przyszli kredytobiorcy nie muszą obawiać się dodatkowych kosztów – Ekspert Finansowy nie pobiera opłat za swoje usługi, ponieważ jego wynagrodzenie pochodzi w formie prowizji od banku, z którym klient podpisze umowę. Tym samym z jednej strony przyszły kredytobiorca zyskuje pełne wsparcie doświadczonego Eksperta, a z drugiej – nie ponosi z tego tytułu żadnych kosztów.
7. Ile trzeba czekać na decyzję?
Na decyzję kredytową czeka się zazwyczaj około kilkunastu dni. Zgodnie z prawem bank powinien wprawdzie wydać decyzję w ciągu 21 dni kalendarzowych od dnia złożenia wniosku, jednak w praktyce czas ten może się wydłużyć.
8. Czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Kredyt hipoteczny można przenieść do innego banku, choć pod pewnymi warunkami. Na przykład kredyty o stałym czy okresowo stałym oprocentowaniu nie powinny być refinansowane za pośrednictwem kredytów o oprocentowaniu zmiennym. Warto też mieć świadomość, że przeniesienie kredytu wiąże się z ponowną oceną zdolności kredytowej. Nie zawsze jest to też rozwiązanie opłacalne – z tego względu najlepiej przeanalizować swoją sytuację wspólnie z Ekspertem finansowym.
9. Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne?
Nic nie stoi na przeszkodzie, by móc zaciągnąć drugi i kolejny kredyt hipoteczny, o ile oczywiście bank oceni pozytywnie zdolność kredytową danej osoby.
10. Czy można sprzedać mieszkanie obciążone hipoteką?
Sprzedaż mieszkania, którego zakup został sfinansowany kredytem hipotecznym (a którego spłata jest nadal w toku) jest możliwe. Aby móc dokonać transakcji, konieczne będzie uzyskanie zaświadczenia o obecnej wysokości zadłużenia oraz promesy i zgody banku na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości, gdy zobowiązanie zostanie uregulowane.
Osoby, które mają więcej pytań dotyczących kredytu hipotecznego, mogą skontaktować się w prosty sposób z Ekspertami Finansowymi NOTUS Finanse S.A. – i porozmawiać z nimi o wszystkich interesujących ich kwestiach.
Artykuł powstał we współpracy z Notus Finanse S.A.
