Kredyt konsolidacyjny od A do Z: kiedy warto z niego skorzystać i o czym trzeba pamiętać?

Finanse Lokowanie produktu dołącz do dyskusji (2) 23.04.2021
Kredyt konsolidacyjny od A do Z: kiedy warto z niego skorzystać i o czym trzeba pamiętać?

Edyta Wara-Wąsowska

Polacy najczęściej decydują się na kredyty gotówkowe, samochodowe czy hipoteczne. Coraz większą popularnością cieszy się jednak także kredyt konsolidacyjny, który ma nieco inny cel niż pozostałe wymienione zobowiązania. 

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny co do zasady nie służy zaciąganiu nowych zobowiązań – i jest rozwiązaniem dla tych osób, które spłacają już inne kredyty. To raczej sposób na połączenie (czyli właśnie skonsolidowanie) dotychczasowych zobowiązań w jedno z opcją „dobrania” środków na dowolny cel. Kredyt konsolidacyjny jest więc przeznaczany głównie na spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów. Skonsolidować można większość zobowiązań, m.in. kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe, ale też karty kredytowe czy limity w koncie. Dokładne warunki kredytu warto jednak sprawdzić w banku, w którym decydujemy się na skorzystanie z tego rozwiązania.

Oprócz tego czym jest kredyt konsolidacyjny, warto również wiedzieć jak dokładnie działa. Po pierwsze – środki z kredytu konsolidacyjnego na spłatę posiadanych zobowiązań  nie trafiają bezpośrednio do kredytobiorcy. Spłatą długu w poszczególnych instytucjach zajmuje się bank (na podstawie dokumentów przedstawionych przez kredytobiorcę), w którym zaciągnięty został kredyt konsolidacyjny.

Warto jednocześnie zaznaczyć, że są też pewne wyjątki od tej zasady. Mowa o sytuacji, gdy w ramach kredytu konsolidacyjnego bank umożliwia kredytobiorcy otrzymanie dodatkowych środków na dowolny cel. Tę kwotę kredytobiorca otrzymuje już na własny rachunek bankowy i może ją przeznaczyć na to, czego potrzebuje. Takie rozwiązanie oferuje np. Bank Pekao S.A. w ramach Pożyczki Konsolidacyjnej. Okres spłaty pożyczki może wynieść do 10 lat. Dodatkowo osoby, które zdecydują się na zaciągnięcie zobowiązania, będą mogły skorzystać z karencji w spłacie i zapłacić pierwszą ratę kredytu dopiero w trzecim miesiącu po uruchomieniu pożyczki.

Dla osoby, która zdecyduje się na kredyt konsolidacyjny, kluczowe jest jednak to, że zamiast np. kilku rat, które płaciła do tej pory, będzie płacić  już tylko jedną w banku, w którym zaciągnęła kredyt konsolidacyjny.

Należy jednocześnie pamiętać, że tak jak w przypadku każdego innego zobowiązania, tak i przy kredycie konsolidacyjnym bank sprawdzi zdolność kredytową potencjalnego klienta i jego historię kredytową. Niemal na pewno konieczne będzie potwierdzenie obecnego stanu zadłużenia. Bank może (choć nie musi) wymagać również dokumentów potwierdzających np. źródło dochodu i jego wysokość.

Dla kogo jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny nie sprawdzi się w każdym przypadku. Warto jednak o nim pomyśleć w co najmniej kilku sytuacjach.

Po pierwsze – gdy ktoś szuka rozwiązania, które pomogłoby mu w uporządkowaniu domowych finansów. Zamiast kilku rat miesięcznie do opłacenia pozostaje tylko jedna – dzięki czemu łatwiej jest ją uwzględnić np. w domowym budżecie. To minimalizuje też ryzyko jej nieopłacenia – przy kilku ratach znacznie łatwiej zapomnieć o jednym z zobowiązań.

Po drugie – kredyt konsolidacyjny jest też świetnym rozwiązaniem dla osób szukających dodatkowych oszczędności. Rata takiego kredytu może być niższa niż suma dotychczasowych miesięcznych rat z tytułu wcześniejszych zobowiązań. Jest to możliwe m.in. dzięki dopasowaniu okresu spłaty do indywidualnych potrzeb. Przed spotkaniem z doradcą można zresztą sprawdzić, ile wyniesie rata po zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego. Na przykład na stronie Banku Pekao S.A. znajduje się specjalny kalkulator, który – po wprowadzeniu odpowiednich danych – pomoże ją wyliczyć.

Kredyt konsolidacyjny (np. Pożyczka Konsolidacyjna w Banku Pekao S.A) to także dobra opcja dla osób, które mimo posiadanych już zobowiązań chciałyby jeszcze otrzymać środki na nowy cel. Dzięki takiej ofercie mogą zarówno skonsolidować swoje dotychczasowe kredyty jak i dostać kolejne pieniądze, które mogą przeznaczyć np. na remont domu czy mieszkania. Warto jednak przy tym pamiętać, że wysokość przyznanej kwoty będzie uzależniona m.in. od zdolności kredytowej osoby, która zdecyduje się na kredyt konsolidacyjny. Nie jest to zatem opcja dla osób, których zdolność kredytowa pogorszyła się np. wskutek zmniejszenia zarobków.

Kredyt konsolidacyjny to też szansa na… lepszą zdolność kredytową w przyszłości

Co ciekawe, kredyt konsolidacyjny ma jeszcze jedną zaletę. Może sprawić, że w przyszłości banki będą przychylniej podchodzić do kredytobiorcy, który zdecydował się na kredyt konsolidacyjny zamiast szeregu mniejszych zobowiązań. Jeden kredyt jest postrzegany przez banki znacznie lepiej – nawet, jeżeli zaciągnięto go na większą kwotę. Jest to zatem ważna informacja dla wszystkich osób, które rozważają zaciągnięcie kolejnych zobowiązań w przyszłości.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji o wyborze kredytu konsolidacyjnego warto wziąć jednak pod uwagę ewentualne wady takiego rozwiązania. Mogą to być wyższe koszty całkowite kredytu (im dłuższy okres kredytowania tym wyższy koszt całkowity). Mimo to dla wielu osób zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego i tak będzie korzystniejszym rozwiązaniem – które w dodatku pozwoli na odciążenie domowego budżetu.