Nadpłacasz hipotekę? Uważaj, bo bank domyślnie zmniejszy raty, a nie skróci okres kredytowania

Niższa rata zamiast krótszego długu 

Większość banków w Polsce przy nadpłacie kredytu stosuje domyślne rozwiązanie polegające na przeliczeniu harmonogramu i obniżeniu wysokości miesięcznej raty przy zachowaniu dotychczasowego okresu kredytowania. Z psychologicznego punktu widzenia jest to kusząca opcja – w portfelu zostaje co miesiąc o sto czy dwieście złotych więcej, co daje złudne poczucie większej płynności finansowej. 

Należy jednak pamiętać, że z matematycznego punktu widzenia to rozwiązanie mniej efektywne. Pozostawienie pierwotnego terminu spłaty sprawia, że bank wciąż ma prawo naliczać odsetki od pozostałego kapitału przez kolejne dwadzieścia czy dwadzieścia pięć lat. Jeśli celem nadpłaty jest zminimalizowanie całkowitego kosztu kredytu, to właśnie skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu dotychczasowej raty przynosi największe oszczędności.  

Pułapki w aneksach. Kiedy darmowa nadpłata zaczyna kosztować? 

Warto zwrócić uwagę na stronę formalną całego procesu. O ile samo wpłacenie dodatkowych środków na poczet kapitału jest obecnie w większości banków darmowe (zwłaszcza po upływie pierwszych 36 miesięcy trwania umowy), o tyle skrócenie okresu kredytowania często wymaga podpisania aneksu do umowy. To z kolei bywa okazją dla banku do naliczenia dodatkowej opłaty operacyjnej, która może wynosić od 200 do nawet 500 złotych. 

Istotnym czynnikiem jest również ponowna ocena zdolności kredytowej. Choć przy skracaniu okresu spłaty dług maleje, niektóre banki rezerwują sobie prawo do zweryfikowania, czy przy wyższej (dotychczasowej) racie i krótszym czasie spłaty, klient wciąż mieści się w rygorystycznych normach nadzoru finansowego. W praktyce rzadko dochodzi do odmowy, jednak sama konieczność wizyty w placówce i dostarczenia dokumentów o zarobkach potrafi zniechęcić wielu kredytobiorców do podjęcia tej najbardziej opłacalnej decyzji. 

Strategia "niższej raty" jako wentyl bezpieczeństwa 

Mimo że skrócenie okresu kredytowania jest finansowo bezkonkurencyjne, wybór domyślnej opcji zmniejszenia raty może mieć swoje uzasadnienie w sytuacjach niepewności gospodarczej. Obniżenie miesięcznego obciążenia daje większe pole manewru w przypadku utraty pracy lub nagłego wzrostu innych kosztów życia. Nic nie stoi również na przeszkodzie, aby po obniżeniu raty przez bank, nadwyżkę, która została w portfelu, systematycznie wpłacać jako kolejną nadpłatę. 

Należy jednak podkreślić, że taka strategia wymaga ogromnej dyscypliny finansowej. Większość osób po obniżeniu raty przeznacza zaoszczędzone środki na bieżącą konsumpcję, zamiast dalej redukować zadłużenie. Dlatego przed wykonaniem przelewu na konto techniczne kredytu, warto dokładnie przeliczyć w kalkulatorze hipotecznym oba warianty.  

Obserwuj nas w Google Discover

Podobają Ci się nasze treści?

Google Discover

Obserwuj