Każda osoba, która decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, musi mieć świadomość, że raty procentowe i WIBOR mogą wzrosnąć, a co za tym idzie – wzrośnie też rata kredytu i jego koszt. Prawdopodobnie jednak niewielu kredytobiorców, którzy zaciągali zobowiązania przy głównej stopie referencyjnej wynoszącej 0,1 proc. miało świadomość, że już wkrótce odsetki mogą wynieść więcej, niż zaciągnięty kapitał. Znacznie wyższy koszt kredytu hipotecznego będzie ciosem dla wielu kredytobiorców.
Wyższy koszt kredytu hipotecznego. Nawet kilkaset tysięcy złotych odsetek od standardowego kredytu
Jeszcze niedawno ekonomiści przewidywali, że główna stopa referencyjna wzrośnie w tym roku do poziomu 4 proc. Po słowach prezesa NBP – o tym, że stopy mogą wzrosnąć mocniej, niż przewidywali to specjaliści – bardziej prawdopodobny wydaje się teraz wzrost do 4,5 proc. Niewykluczone zresztą, że ostatecznie główna stopa referencyjna wzrośnie i do 5 proc. – na ten moment trudno przewidzieć, kiedy cykl podwyżek zostanie zakończony.
Niejednokrotnie na łamach Bezprawnika alarmowaliśmy, że rosnące stopy procentowe to rosnący WIBOR i raty kredytów hipotecznych. W ekstremalnych okolicznościach – w porównaniu do października 2021 r. – rata może wzrosnąć nawet dwukrotnie, choć głównie w przypadku osób, które zaciągnęły wysokie zobowiązania. Problemem jest jednak nie tylko wyższa rata kredytu (która może wpłynąć na stan domowego budżetu), ale również – znacznie wyższy koszt kredytu hipotecznego. Z obliczeń money.pl wynika, że spora część kredytobiorców musi liczyć się z koniecznością spłaty nawet kilkuset tysięcy złotych więcej, niż w chwili niskich stóp procentowych.
Na przykład osoby, które zaciągnęły zobowiązanie na kwotę 335 tys. zł (czyli na średnią kwotę kredytu hipotecznego w zeszłym roku według danych BIK) jeszcze przed październikiem 2021 r., na okres 25 lat i z marżą 2,5 proc., w momencie podpisywania umowy musiały liczyć się z ok. 128 tys. zł odsetek. Przy 4,5 proc. WIBOR 3M (co nadal jest prawdopodobnym scenariuszem), kwota do spłaty wzrosłaby nawet o… 250 tys. zł w całym okresie kredytowania.
Im wyższe zobowiązanie, tym gorzej. Na przykład przy pół miliona złotych kredytu (na tych samych warunkach co powyżej), początkowo kredytobiorca miałby do spłaty ok. 191 tys. zł odsetek. Przy WIBOR 3M na poziomie 4,5 proc. – koszt kredytu wzrósłby o kolejne… 360 tys. zł. Kredytobiorca finansuje zatem kredytem zakup jednego mieszkania, a w praktyce spłaca… dwa (choć jedno o nieco niższej wartości).
Oczywiście warto pamiętać, że stopy procentowe raczej nie będą utrzymywać się długo na wysokim poziomie – za rok lub dwa RPP może zacząć je z powrotem obniżać. Tym samym koszt kredytu będzie jednak niższy. Na ten moment prognozy nie są jednak zbyt optymistyczne dla kredytobiorców.
Na wyższy koszt kredytu hipotecznego jest sposób, ale mogą z niego skorzystać nieliczni
Ponadto w lepszej sytuacji znajdą się osoby, które będą mogły nadpłacić jak najszybciej kredyt – najlepiej poprzez jednorazowe uiszczenie znaczącej kwoty (co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych). W praktyce jest to jednak rozwiązanie dostępne jedynie dla nielicznych osób, dysponujących sporymi oszczędnościami, które w dodatku nie zostały zainwestowane.
