- Bezprawnik -
- Finanse -
- Nowy mechanizm w banku Erste: kredyt dostajesz już po zakupie, nie przed nim
Nowy mechanizm w banku Erste: kredyt dostajesz już po zakupie, nie przed nim
Erste Bank Polska testuje mechanizm, w którym to instytucja finansowa wychodzi z inicjatywą kredytową, analizując wydatki poniesione kartą debetową lub BLIKIEM w ciągu ostatnich 30 dni. Na tej podstawie w aplikacji mobilnej pojawia się propozycja pożyczki w przedziale od 300 do 4000 złotych, spłacanej bez odsetek w ciągu miesiąca albo rozłożonej na raty. Usługa nazywa się Raty>Po i na razie trafia tylko do wybranej grupy klientów.
Kredyt po fakcie, nie przed zakupem
Klasyczny model pożyczkowy zakłada, że najpierw trzeba złożyć wniosek, poczekać na decyzję i dopiero potem coś kupić. Erste odwraca tę kolejność. Wydatek już miał miejsce, a decyzja o finansowaniu zapada dopiero po nim, na bazie transakcji, które i tak zostały opłacone kartą lub telefonem. To coś innego niż popularne płatności odroczone typu „kup teraz, zapłać później" — jak choćby odroczona płatność w BLIK — gdzie zakup dopiero czeka na uregulowanie; u Erste transakcja jest już zapłacona. System bierze pod uwagę historię płatności z ostatniego miesiąca oraz standardową ocenę zdolności kredytowej, po czym pokazuje kwotę, o którą klient może wnioskować.
30 dni bez odsetek albo spłata ratalna
Po zaakceptowaniu warunków pieniądze pojawiają się na rachunku klienta, a od tego momentu liczy się kolejnych 30 dni. W tym czasie całość da się oddać bez żadnych kosztów dodatkowych. Kto nie zdąży, przechodzi automatycznie na spłatę ratalną rozłożoną na 6, 12 lub 24 miesiące, tym razem już z odsetkami.
Erste Bank Polska wchodzi na obszar zajęty przez fintechy
Model „kup teraz, zapłać później" od kilku lat rozwijają przede wszystkim firmy spoza sektora bankowego, znane głównie z e-commerce. Raty>Po pokazuje, że duży bank chce oferować podobny produkt, tylko z własną licencją bankową i własną bazą klientów, którzy i tak codziennie płacą kartą lub BLIKIEM. Nie jest w tym pierwszy — bankową odpowiedzią na BNPL było już PKO Płacę Później. Zamiast osobnej aplikacji zewnętrznego dostawcy pojawia się funkcja wbudowana w system bankowości mobilnej, z której klient korzysta bez zakładania nowego konta czy podawania dodatkowych danych.
To posunięcie ma sens biznesowy niezależnie od tego, czy sam produkt okaże się popularny. Bank zbiera dane o skłonności klientów do zadłużania się po fakcie i sprawdza, jak duża część z nich w ogóle skorzysta z okresu bezodsetkowego, zanim przejdzie do wersji płatnej.
Ile kosztuje Raty>Po? RRSO kontra oprocentowanie nominalne
Reprezentatywny przykład podany przez bank wskazuje RRSO na poziomie 12,95 proc. przy kredycie w wysokości 500 zł, przy stałym oprocentowaniu nominalnym 14,49 proc. w skali roku. To wartości typowe dla niewielkich pożyczek gotówkowych i dobra okazja, by przypomnieć, jak wybrać najtańszą pożyczkę bez wpadania w ukryte RRSO: różnica między RRSO a oprocentowaniem nominalnym bierze się z prowizji i kosztów towarzyszących umowie. Sam 30-dniowy okres bezodsetkowy pozostaje darmowy — w praktyce to kredyt za 0zł — więc realny koszt pojawia się dopiero wtedy, gdy klient nie spłaci całości w terminie i przechodzi na raty.
Raty>Po wciąż w fazie pilotażu
Raty>Po działa obecnie jako pilotaż i nie każdy klient Erste znajdzie tę opcję w swojej aplikacji. Bank zapowiada szersze udostępnienie usługi dopiero po ocenie wyników testu, bez podania konkretnej daty. Przyznanie środków każdorazowo zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej oraz pozytywnej weryfikacji, więc sama historia zakupów z ostatniego miesiąca nie gwarantuje jeszcze pożyczki.
Erste Bank Polska od stycznia 2026 roku wchodzi w skład Grupy Erste, jednej z większych grup bankowych działających w Europie Środkowej, co może mieć znaczenie przy dalszym rozwoju podobnych rozwiązań na innych rynkach regionu.
