Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli zobowiązanie przed 1 lipca 2022 r. i spełniają warunki przewidziane w ustawie, będą mogli ponownie skorzystać z wakacji kredytowych. Część osób spłacających zobowiązanie może z kolei otrzymać wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Cała reszta kredytobiorców czeka natomiast na obniżkę stóp procentowych i spadek wskaźnika WIBOR. Warto jednak pamiętać, że obniżenie wysokości raty kredytu jest możliwe i bez tego.
Obniżenie wysokości raty kredytu: co może zrobić kredytobiorca?
Wakacje kredytowe czy Fundusz Wsparcia Kredytobiorców są skierowane do osób spełniających konkretne warunki; reszta kredytobiorców, aby płacić niższą ratę kredytu, musi czekać albo na obniżkę stóp procentowych (i co za tym idzie, wskaźnika WIBOR) albo samodzielnie podjąć działania zmierzające do obniżenia raty zobowiązania.
Co zatem może zrobić kredytobiorca? Obniżenie wysokości raty kredytu może nastąpić np. na skutek refinansowania zobowiązania; mowa o zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku, na nowych warunkach, w celu spłaty dotychczasowego zadłużenia. Dzięki temu, że kredyt jest zaciągany na nowo, kredytobiorca może na przykład wnioskować o dłuższy okres spłaty, co z kolei powinno wiązać się z płaceniem niższej raty niż dotychczas. Warto jednak przy tym pamiętać o rekomendacji KNF dotyczącej refinansowania kredytów ze stałym oprocentowaniem.
Kolejnym sposobem na obniżenie raty wysokości kredytu jest kredyt konsolidacyjny – o ile kredytobiorca posiada więcej niż jedno zobowiązanie. Podobnie jak w przypadku refinansu, kredytobiorca zaciąga nowy kredyt na spłatę dotychczasowych zobowiązań; dzięki temu zamiast kilku rat płaci jedną, często niższą (przy dłuższym okresie spłaty). O ile jednak refinansowanie kredytu i kredyt konsolidacyjny to prawdopodobnie najpopularniejsze sposoby na obniżenie wysokości raty kredytu, to warto wspomnieć również o innych.
Negocjacje z bankiem mogą czasem dać niespodziewanie zadowalający efekt
Wielu kredytobiorców wychodzi z założenia, że z bankiem można negocjować jedynie przy zaciąganiu nowego zobowiązania. Nie jest to jednak prawda, a osoba spłacająca kredyt może próbować negocjować z bankiem w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej. Kredytobiorca może na przykład spróbować wynegocjować zmianę warunków oprocentowania (mowa głównie o obniżeniu marży kredytowej), zwłaszcza jeśli do tej pory spłacał terminowo wszystkie zobowiązania. Negocjować mogą też kredytobiorcy, którzy znaleźli się chwilowo w gorszej sytuacji finansowej, np. na skutek obniżenia dochodów. W takich sytuacjach często możliwa jest również przejściowa zmiana rat malejących na równe czy obniżenie wysokości części kapitałowej raty.
Nie można też zapominać o jeszcze jednym sposobie na niższe raty – czyli o nadpłaceniu zobowiązania. To jednak opcja dla kredytobiorców w dobrej sytuacji finansowej, którym w dodatku nie zależy tak mocno na skróceniu okresu spłaty, co właśnie na obniżeniu wysokości raty.
