Wraz z gwałtownym wzrostem poziomu inflacji i stóp procentowych nadeszły czasy, w których „strach wziąć kredyt”. Wielu jednak, pragnąc zdobyć klucze do własnego M, decyduje się podpisać cyrograf z bankiem. Nawet pomimo nagłego wzrostu cen lokali i, co za tym idzie, niepewną wizją przyszłości. Bardzo ważną umową w takiej sytuacji jest odpowiednio dobrane ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym. Dobra polisa zagwarantuje spłatę zobowiązania wobec banku i kompleksowo zabezpieczy interesy kredytobiorcy.
Ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym często jest konieczne. Zazwyczaj jednak jego celem nie jest to, żebyś ty – kredytobiorca – nie został z niczym. Kredytując nieruchomość, bank zabezpiecza się na wypadek powstania przeszkody w spłaceniu wierzytelności. Warto wybrać polisę, która zabezpieczy trochę więcej, niż tylko spłatę kredytu.
Cesja, czyli ty płać składki, a odszkodowanie otrzyma bank
Oczywistym jest, że biorąc kredyt hipoteczny, niezbędna jest ochrona w postaci hipoteki. Wiele banków ma też inne sposoby na zabezpieczenie umowy. Bardzo często dodatkowo żądają one również cesji praw z polisy ubezpieczeniowej. W profesjonalnym języku cesja to umowa cywilnoprawna, która pozwala przenieść prawo do wierzytelności z cedenta na osobę trzecią, czyli cesjonariusza. Co to oznacza dla kredytobiorców?
Powiedzmy, że ktoś, zgodnie z wymogiem oferty, zdecydował się na ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym i scedował prawa z tego ubezpieczenia na bank. Oznacza to – najprościej mówiąc – że jeśli już dojdzie do zdarzenia losowego i, przykładowo, ubezpieczona nieruchomość ulegnie zniszczeniu, to mimo że składki płacił kredytobiorca, wypłata ubezpieczenia nastąpi na rzecz banku. A teraz wyobraźmy sobie, że nie mamy ubezpieczenia – zadłużenie nadal musimy spłacać, a nieruchomości już nie ma.
Ubezpieczenie nieruchomości – podstawa przy kredycie hipotecznym
Banki zazwyczaj oferują swoim klientom konkretne ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym. Wiele z nich pozwala jednak wykupić je we własnym zakresie. Warto więc samodzielnie zorientować się w ofertach i wybierając polisę, zabezpieczyć nie tylko spłatę kredytu, ale również dom i znajdujące się w nim cenne przedmioty oraz wyposażenie. Warto zwrócić uwagę, że np. wyposażenie bardzo często nie jest objęte kredytem, a więc i ubezpieczeniem oferowanym przez bank jako jego zabezpieczenie.
Ciekawą polisę mieszkaniową z cesją na bank oferuje np. Ergo Hestia. Jak mówi Anna Pawelec, ekspertka Departamentu Ubezpieczeń Detalicznych Ergo Hestii,
Nasz produkt ERGO 7 pozwala samodzielnie dopasować zakres ochrony i sumy ubezpieczenia. Każdy może więc zdecydować, czy chce zabezpieczyć się przed określonymi zdarzeniami, które najbardziej zagrażają nieruchomości, czy też wybrać ochronę „All risk”, która obejmie wszystkie nagłe i nieprzewidziane sytuacje.
Tego typu oferty są o tyle ciekawe, że pozwalają nam uzyskać polisę „szytą na miarę”. Dzięki temu nie musimy płacić za ochronę, ani dodatkowe usługi, na których nam nie zależy. Dodatkowo takie ubezpieczenie, poza spłatą kredytu, chroni mienie znajdujące się w domu lub mieszkaniu, często bardzo wartościowe. W razie wypadku ubezpieczyciel pokryje koszty szkód na przykład w drogim sprzęcie RTV i AGD, wartościowych mebli czy też przedmiotów osobistych.
Ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym a polisa na życie
Oprócz zabezpieczenia mienia w postaci ubezpieczenia nieruchomości, świetną gwarancją spłaty zadłużenia jest dla banku indywidualna polisa na życie kredytobiorcy. Z tego powodu, przy zawieraniu umów kredytów hipotecznych, instytucje często oczekują przedstawienia tego dokumentu. W przeciwieństwie do polisy na nieruchomości, bank nie może żądać od nas, żebyśmy wykupili wskazaną przez niego polisę na życie. Takie ubezpieczenie zawsze możemy wybrać samodzielnie.
Polisę na życie, tak jak jest w przypadku nieruchomości, najlepiej jest dopasować do własnych potrzeb. Ważne, żeby gwarantowała ona wypłatę świadczeń w przypadku zgonu z każdej przyczyny. W tym z powodu COVID-19. Wielu ubezpieczycieli wyłącza swoją odpowiedzialność na wypadek zgonu lub całkowitej niezdolności do pracy z powodu szeregu przyczyn. Zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę, opłaci się dokładnie prześledzić wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Należy też zwrócić szczególną uwagę na sumę ubezpieczenia, która stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jej wysokość przekłada się również na składkę ubezpieczeniową. Najlepszą opcją jest, gdy można ją dopasować samodzielnie. Istnieją ubezpieczenia, które pozwalają nam zdecydować, czy suma ubezpieczenia będzie zmniejszać się wraz z wartością kredytu do spłaty, czy też ma pozostać stała przez cały okres ubezpieczenia. Jak zaznacza Sylwester Poniewierski, ekspert ds. ubezpieczeń na życie w ERGO Hestii,
Oferty spełniającej te wszystkie warunki warto poszukać wśród ubezpieczeń na życie. W przypadku naszego produktu, ERGO 4, zapewniamy gwarancję stałej wysokości składki przez cały okres umowy ubezpieczenia zabezpieczającej spłatę kredytu. Szczególnie w czasach galopującej inflacji ten czynnik jest bardzo ważny.
Na co jeszcze zwrócić uwagę?
Zakres ubezpieczenia przy tak dużym i wieloletnim zobowiązaniu jak kredyt hipoteczny, jest niezwykle ważny. Propozycje banków zaś, najczęściej ograniczają się do bardzo podstawowej ochrony, i to w cenie porównywalnej z innymi, rozszerzonymi ofertami. Analizując oferty kredytów, warto zwracać uwagę na te, które pozwalają na indywidualne ubezpieczenie nieruchomości.
Przy kredycie hipotecznym, zarówno wybór banku, jak i ubezpieczyciela, jest bardzo ważny. Inwestycja w ogromne przedsięwzięcie, jakim jest zakup własnego lokum czy budowa domu, wiąże się z nie lada stresem. Zwłaszcza teraz, gdy rzeczywistość kredytowa jest niezwykle trudna. Dobra polisa to realne wsparcie i komfort, również psychiczny.
Wielu ubezpieczycieli oferuje wsparcie wykwalifikowanych agentów, którzy pomogą dobrać indywidualną ofertę ubezpieczenia. Taką, jaka najlepiej zabezpieczy nasze interesy. Warto korzystać ze wsparcia specjalistów, zwłaszcza, że konsultacja z agentem nic nie kosztuje.
Rozmowa pozwoli zorientować się, jakie są możliwości i wyposaży nas w niezbędną wiedzę w temacie, jakim jest ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym. Dodatkowo, konsultacja nie zobowiązuje w żaden sposób do zawarcia umowy.
Przed podjęciem decyzji odnośnie kredytu hipotecznego, warto przeprowadzić dokładny research i wybrać ubezpieczyciela, który jeszcze przed podjęciem decyzji rozwieje wszelkie nasze wątpliwości. Dobra polisa zapewni porządne zabezpieczenie naszych interesów na lata.
