- Bezprawnik -
- Finanse -
- Twoje dzieci będą spłacać dług twojego sąsiada. Wystarczy, że popełnisz ten błąd
Twoje dzieci będą spłacać dług twojego sąsiada. Wystarczy, że popełnisz ten błąd
Poręczenie kredytu wielu osobom kojarzy się z prostym gestem pomocy wobec bliskiego. W gruncie rzeczy to jedna z najbardziej ryzykownych decyzji finansowych. Wystarczy jeden podpis, aby przez lata odpowiadać za cudzy dług własnym majątkiem. Co więcej, do czasu spłaty kredytu lepiej nie umierać, bo obowiązek przejdzie na spadkobierców.
Państwo pozwala bez większych ograniczeń wziąć na siebie odpowiedzialność za zobowiązania warte setki tysięcy złotych.
Możesz poręczyć kilka kredytów w tym samym czasie
W polskim prawie nie ma limitu poręczeń. Przepisy nie określają, ile kredytów można poręczyć. Jeśli bank uzna, że sytuacja finansowa poręczyciela pozwala na kolejne zobowiązanie, nic nie stoi na przeszkodzie, aby podpisać drugie, piąte czy dziesiąte poręczenie. Ryzyko ocenia kredytodawca.
Część żyrantów wychodzi z założenia, że skoro kredyt spłaca znajomy lub członek rodziny, ich podpis ma wyłącznie formalny charakter – no przecież nic złego się nie stanie. Na pewno? W świetle prawa poręczyciel staje się drugim dłużnikiem. Jeśli kredytobiorca przestanie regulować raty, bank ma prawo zwrócić się do poręczyciela i zażądać spłaty od niego.
Zanim złożysz podpis, warto sięgnąć po poradnik dla poręczyciela i zabezpieczyć własne interesy w umowie.
Po śmierci kredytobiorcy bank upomni się o swoje
To, że kredytobiorca umiera, poręczyciel spłaca dług, wynika wprost z zasad odpowiedzialności żyranta. Śmierć kredytobiorcy nie kończy bowiem odpowiedzialności poręczyciela. Jeżeli zobowiązanie nie zostanie uregulowane przez spadkobierców zmarłego, bank nadal ma prawo dochodzić należności od poręczyciela. Mało tego, sprawa nie kończy się wraz ze śmiercią poręczyciela. Bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń od spadkobierców żyranta, o ile przyjęli oni spadek.
Odrzucenie spadku albo dobrodziejstwo inwentarza
Na podstawie art. 1012 Kodeksu cywilnego spadkobierca może przyjąć spadek bez ograniczenia odpowiedzialności za długi (przyjęcie proste), przyjąć spadek z ograniczeniem tej odpowiedzialności (przyjęcie z dobrodziejstwem inwentarza) albo spadek odrzucić. Aby uniknąć niemiłych niespodzianek, warto wiedzieć, jak odrzucić spadek, albo zdecydować się na spadek z dobrodziejstwem inwentarza. Odpowiedzialność za długi ograniczymy wtedy do wartości odziedziczonego majątku.
Mimo wszystko w razie wystąpienia przez bank przeciwko spadkobiercom nie wolno takiego roszczenia zignorować. Trzeba sprawdzić, czy bank prawidłowo wykazał istnienie poręczenia, właściwie obliczył wysokość zadłużenia i czy uwzględnił wszystkie dokonane do tej pory spłaty.
W nagrodę za pomoc nie dostaniesz kredytu
Konsekwencje poręczenia wielokroć pojawiają się wcześniej niż ewentualna konieczność spłaty długu za kuzynkę czy pana Mirka z pierwszego piętra. Każde poręczenie obniża twoją zdolność kredytową, ponieważ bank traktuje je jak potencjalne własne zobowiązanie poręczyciela. Przez to osoba, która chciała komuś pomóc, może później usłyszeć odmowę przy ubieganiu się o swój kredyt – zwłaszcza że bank może zażądać weryfikacji zdolności kredytowej także w trakcie trwania umowy.
Poręczenie to nie jest niewinny podpis ani zwykła przysługa. To solidne zobowiązanie zdolne ciążyć przez wiele lat, zmuszające do spłaty cudzego kredytu, utrudniające uzyskanie pożyczki na własne potrzeby, a po śmierci poręczyciela obciążające jego spadkobierców.
