- Bezprawnik -
- Finanse -
- Banki zmieniają podejście do 800 plus. To obniży zdolność kredytową rodzin
Banki zmieniają podejście do 800 plus. To obniży zdolność kredytową rodzin
Rodzice, którzy liczyli, że 800 plus pomoże im dostać wyższy kredyt na mieszkanie, mogą się rozczarować. Banki coraz częściej uznają świadczenie za dochód tylko do 18. urodzin dziecka. W przypadku dziesięciolatka przy kredycie na 25 lat oznacza to, że w wyliczeniach zdolności znajdzie się 800 zł miesięcznie przez zaledwie 8 lat spłaty. Takie zaostrzenie polityki kredytowej widać w najnowszym raporcie NBP.
800 plus tylko do osiemnastki. Bank sprawdza, ile lat zostało
Do tej pory wiele zależało od tego, do którego banku trafił wniosek. PKO BP, Millennium, Bank Ochrony Środowiska i mBank nie doliczały pieniędzy z 800 plus do dochodu przy badaniu zdolności kredytowej. Inne banki traktowały świadczenie jak każdy inny regularny wpływ na konto, co przy dwójce czy trójce dzieci potrafiło wyraźnie podnieść dostępną kwotę. To o tyle ważne, że samo dziecko obniża zdolność kredytową nawet o 95 tys. zł.
Urząd KNF od dawna zwracał uwagę, że to zbyt optymistyczne podejście. Świadczenie nie jest wypłacane bezterminowo. Kończy się, gdy dziecko staje się pełnoletnie, a kredyt hipoteczny spłaca się zwykle przez ćwierć wieku albo dłużej. Nadzór oczekiwał więc, że banki będą brały pod uwagę rok, w którym rodzina straci prawo do pieniędzy. Z raportu NBP wynika, że coraz więcej z nich rzeczywiście tak robi i uwzględnia ten moment w prognozach spłaty. Dla wielu rodzin oznacza to, że będzie trudniej o kredyt hipoteczny.
Najmniej zyskają rodzice nastolatków
Ta zmiana nie uderzy we wszystkie rodziny jednakowo. 800 zł miesięcznie to 9,6 tys. zł rocznie na jedno dziecko. Rodzice niemowlęcia mają przed sobą jeszcze 18 lat wypłat, w sumie ponad 172 tys. zł. Rodzicom piętnastolatka zostały już tylko trzy lata, a więc niecałe 29 tys. zł. Dziś oba konta zasila ta sama kwota, ale dla banku, który rozkłada spłatę na kilkadziesiąt lat, to dwie zupełnie różne sytuacje.
Problem w tym, że rodzina z nastolatkiem to często ta, która po latach odkładania ma już wkład własny i chce przenieść się do większego mieszkania. Teraz może się okazać, że świadczenie, na które liczyła, w kalkulacji banku prawie nic nie zmienia.
Banki nie boją się, że stracą klientów
Skoro hipoteki są dla banków ważnym źródłem zarobku, po co same miałyby ograniczać sprzedaż? Jarosław Sadowski z Rankomat.pl tłumaczył portalowi Zero.pl, że przy tak wysokim popycie bankom nie zaszkodzi taki ruch. Dane BIK zapowiadają rekordowy rok, a odsianie klientów, którzy mogliby mieć kłopot ze spłatą, zmniejsza ryzyko tworzenia odpisów na straty.
Chętnych rzeczywiście nie brakuje, a Polacy coraz chętniej pytają o droższe kredyty mieszkaniowe. Według BIK w październiku wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe była o 14,9 proc. wyższa niż rok wcześniej. Przeciętny wniosek opiewał na 524,5 tys. zł, o 7,2 proc. więcej niż rok temu. Banki mogą więc pozwolić sobie na większą ostrożność i nadal sprzedawać dużo kredytów.
Zdolność kredytowa spada też u osób bez dzieci
Tyle że nowe podejście do 800 plus trafia na rynek, na którym i tak widać spadek zdolności kredytowej Polaków. Z wyliczeń Rankomat.pl wynika, że w październiku singiel zarabiający na rękę około 6 tys. zł mógł pożyczyć mniej więcej 422,6 tys. zł, o 2 proc. mniej niż we wrześniu. Bezdzietna para z łącznym dochodem około 8 tys. zł miała do dyspozycji około 524,5 tys. zł, o 3 proc. mniej niż miesiąc wcześniej. Para z jednym dzieckiem i dochodem 10 tys. zł straciła 1 proc. i mogła liczyć na 603,1 tys. zł.
Najmocniej straciły więc gospodarstwa bez dzieci, w których 800 plus w ogóle nie gra roli. To sugeruje, że październikowe spadki mają szersze przyczyny, a pełny efekt ostrożniejszego liczenia świadczenia może być widoczny dopiero w kolejnych miesiącach.
Do tego na rynku ubywa tańszych mieszkań, a w większości miast ceny nieruchomości znowu wzrosły. Rodzina, która planuje kredyt w najbliższym czasie, rozsądniej zrobi, licząc swoją zdolność bez 800 plus. Jeśli bank jednak uwzględni świadczenie, będzie to miła niespodzianka.
zobacz więcej:
