Zarabiasz dobrze i masz czysty BIK, a bank i tak odmawia kredytu? Oto najczęstsze powody

Wiek i rodzaj umowy potrafią zaważyć na decyzji 

Jak przypominają eksperci direct.money.pl, zanim bank policzy cokolwiek, sprawdza dwie podstawowe rzeczy: wiek klienta i sposób zatrudnienia. Dopiero potem przechodzi do liczb. 

Formalnie o kredyt hipoteczny można wnioskować już po ukończeniu osiemnastu lat, ale młody wiek i krótki staż zawodowy działają na niekorzyść wnioskodawcy – bank nie ma jeszcze na czym oprzeć oceny stabilności dochodów. Na drugim końcu skali problemem jest maksymalny wiek spłaty ostatniej raty, ustalany zwykle na 70 lub 75 lat. Im później ktoś zaciąga kredyt, tym krótszy pozostaje okres kredytowania, a krótszy okres oznacza wyższą ratę miesięczną – to właśnie ta zależność, a nie sam wiek, najczęściej przesądza o odmowie. 

Podobnie działa forma zatrudnienia. Umowa na czas próbny, kontrakt cywilnoprawny czy krótka historia na danym stanowisku budzą większe wątpliwości niż etat na czas nieokreślony z kilkuletnim stażem. 

Zadłużenie i dochody w obcej walucie 

Karty kredytowe, limity w koncie i inne raty pożyczek pomniejszają dostępną zdolność kredytową, nawet jeśli formalnie są spłacane terminowo – sam fakt ich istnienia ogranicza pole manewru. Osobną kategorią jest dochód uzyskiwany za granicą. Rekomendacja KNF pozwala bankom udzielać kredytu wyłącznie w walucie zarobków klienta, więc osoba zarabiająca w euro musi szukać instytucji oferującej finansowanie w tej walucie – nie każdy bank ma taką ofertę w standardzie. 

Zbyt niski wkład własny 

Rekomendacja S zakłada wskaźnik LtV na poziomie do 80 procent, co oznacza konieczność wniesienia co najmniej jednej piątej wartości nieruchomości z własnych środków. Część banków akceptuje niższy wkład pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia, ale brakujące kilka punktów procentowych do wymaganego progu bywa wystarczającym powodem odmowy. 

Formalności potrafią pogrążyć nawet dobry wniosek 

Każde zapytanie banku o historię klienta zostaje odnotowane w BIK. Kilka zapytań złożonych w krótkim czasie zwykle nie budzi podejrzeń, ale seria wniosków w wielu instytucjach naraz zmienia sposób, w jaki kolejny bank czyta historię klienta – zbyt duża liczba zapytań w krótkim okresie bywa odczytywana jako informacja o wcześniejszych odmowach, co obniża szanse na pozytywną decyzję. 

Kolejnym problemem bywa niekompletny komplet zaświadczeń – bank po prostu nie jest w stanie ocenić sytuacji finansowej bez pełnych danych. Problem bywa też po stronie samego wnioskodawcy: zbyt krótki okres kredytowania, zawyżona kwota kredytu albo wybór raty malejącej zamiast równej sztucznie podnoszą wymaganą zdolność kredytową i mogą przesądzić o odmowie tam, gdzie inne parametry dałyby zielone światło. 

Kiedy problemem jest sama nieruchomość? 

Nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie kredytu przechodzi osobną weryfikację prawną i techniczną. Obciążona księga wieczysta, nieuregulowany stan prawny, współwłaściciel niebędący stroną umowy kredytowej albo zła lokalizacja utrudniająca ewentualną odsprzedaż – każdy z tych elementów może samodzielnie zablokować finansowanie, niezależnie od sytuacji finansowej kredytobiorcy. 

Co zrobić po odrzuconym wniosku? 

Bank ma obowiązek uzasadnić decyzję, a klient może wystąpić o pisemne wyjaśnienie oceny zdolności kredytowej w ciągu roku od jej otrzymania – odpowiedź powinna przyjść najpóźniej w 30 dni. Zanim padnie decyzja o złożeniu kolejnego wniosku, sensowne jest ustalenie konkretnej przyczyny odmowy, pobranie aktualnego raportu BIK i usunięcie realnego problemu, a nie ponowne wysłanie identycznych dokumentów do następnej instytucji. 

Obserwuj nas w Google Discover

Podobają Ci się nasze treści?

Google Discover

Obserwuj